独家丨贷款市场份额60%!解码这家高原农商银行的普惠实践
导 读：
如何在履行普惠金融职责与商业可持续之间找到出路，已成为农商银行亟待破解的课题。
地处青藏高原的青海门源农商银行的答案是：扎实做好特色化、差异化金融服务。该行坚守“以客户为中心，把老百姓当亲人”的服务理念，聚焦农牧户所需，紧跟产业步伐，深化机制创新，在高原农牧区书写有温度、有深度、有力度的普惠金融答卷。
截至目前，该行存款市场占有率50%，贷款市场占有率60%，存贷款市场份额多年稳居县域首位，涉农贷款比例92%，农户贷款不良率0.6%，拨备覆盖率700%，连续七年获评“青海农信系统年度综合经营管理先进单位”。
作者丨中华合作时报记者 穆阳芬
通讯员丨马治强
当前普惠金融行业分化持续加剧，国有大行依托资金、科技与政策优势加速下沉布局，农商银行市场空间受到挤压。如何在履行普惠金融职责与商业可持续之间找到出路，已成为农商银行亟待破解的课题。
地处青藏高原的青海门源农商银行的答案是：扎实做好特色化、差异化金融服务。
门源农商银行副行长宋伟福表示，作为本土金融主力军，该行始终践行青海农信“做普惠金融工匠”的使命担当，坚守“以客户为中心，把老百姓当亲人”的服务理念，聚焦农牧户所需，紧跟产业步伐，深化机制创新，走“深耕高原、服务本土”的特色化普惠之路。
数据彰显成效。截至目前，该行存款市场占有率50%，贷款市场占有率60%，存贷款市场份额多年稳居县域首位，涉农贷款比例92%，农户贷款不良率0.6%，拨备覆盖率700%，连续七年获评“青海农信系统年度综合经营管理先进单位”。
门源县阴田乡卡子沟村，连续多年获评青海省级信用村，全省首家“枫桥式”惠农金融服务驿站就成立于此。
“太方便了，在村里半天就办完了贷款。”卡子沟村的老马对惠农金融服务驿站赞不绝口，“再也不用专门花时间去乡上的网点。”
从“专门跑一趟”到“家门口就能办”，得益于门源农商银行特色化转型的探索与实践。2024年9月，该行在卡子沟村设立了青海农信首家“枫桥式”惠农金融服务驿站。
所谓“枫桥式”网点，是门源农商银行将“小事不出村、大事不出镇、矛盾不上交”的“枫桥经验”融入客户服务全流程，将“金融风险精准防控、信用修复高效办理、矛盾纠纷就地化解”作为驿站三大核心任务。
驿站建在卡子沟村便民服务大厅内，设有专职客户经理，包含“六大功能”，即提供基础金融服务、探索城乡特色金融服务、保障群众金融资产安全、化解金融风险及矛盾纠纷、解决群众实际困难、宣传国家政策法规，“一站式”满足周边3个村的金融服务需求。
金融服务之外，化解矛盾纠纷是驿站的一项重要工作。
该驿站负责人苏小东印象深刻的是卡子沟村养殖户马占彪。前几年马占彪因养殖亏损，面临贷款逾期，和儿子也发生了矛盾。苏小东主动介入，一边与农担公司协商，为老马争取时间，一边帮助调解父子关系。最终贷款按时还清，父子俩也重归于好。
“调解了整整三个月，每周我都要到老马家走一趟。”苏小东坦言，这也是该行一直坚持的“普惠金融做人心”的体现。
驿站设立以来，实现普惠金融与基层社会治理的深度融合。通过信贷支持，卡子沟村60多户在省内外经营拉面馆的村民年收益达1200万元，33户发展养殖业的村民年收益也达150万元。同时，阴田支行累计7年成为全行“零不良”网点。这来自于知根知底的信任，来自于雪中送炭的情义，更来自于对每一个需求的精准守护。
阴田乡是一个回族为主，汉族、藏族、土族等多民族聚居的乡镇，在“枫桥式”惠农金融服务驿站的基础上，2025年底，门源农商银行结合地域特色将阴田支行打造为青海农信首家“石榴籽支行”。这家特色支行成为宣传党的民族政策的前沿阵地、展示地域民族文化的重要窗口、助力民族地区经济发展的金融“加油站”。该行通过持续优化“金融+民族团结+枫桥经验+赋能发展”服务模式，推动各族群众携手发展、共同增收。
随着门源岗什卡雪峰成为许多游客“人生第一座雪山”的打卡点，岗什卡景区热度攀升，旅游旺季单日客流最高达1.4万人次。
金融紧跟产业走，服务围着需求转。结合门源县积极推进“金色门源·林海雪原”品牌建设，门源农商银行优化产品服务，助力文旅产业兴旺，与产业发展同频共振、同向发力。
坚持党建引领，推动业务协同。门源农商银行通过与县城投公司签订党建共建战略合作协议，协同门源县工信局开展“春暖花开·乐享消费”“金色门源·惠购开斋节”“岗什卡滑雪登山邀请赛”等系列特色活动，累计发放消费券34190张，使用消费券28288张，消费金额达226.17万元，同步实现手机银行营销1929户，聚合支付码推广90户。
优化业务流程，提升服务质效。该行持续优化文旅产业金融服务流程，提升服务效率和体验。一是开辟文旅信贷“绿色通道”，对涉旅贷款申请实行优先受理、优先审批、优先放款。二是下沉服务重心，在景区周边、夜市街区、乡村旅游接待点等设立金融服务站和移动服务点，为涉旅经营主体提供“一对一”的融资咨询、贷款办理等服务。
聚焦产业融合，助力富民增收。将金融支持重点向农旅融合、文旅富民业态倾斜。加大对乡村旅游接待点、农畜产品展销摊位等经营主体的信贷支持力度，促进文旅产业带动农产品销售；支持“拉马经济”等富民业态发展，为参与相关业态的农牧民提供小额信用贷款，带动农牧民在景区就业增收；支持非遗文化与文旅产业融合发展，为非遗手作工坊等提供信贷支持，让文旅发展成果切实惠及广大农牧民。
强化科技赋能，锁定消费场景。门源农商银行的金融服务覆盖核心文旅消费场景，在岗什卡雪峰等重点景区推进支付便利化建设，适配个体经营、餐饮住宿等消费场景需求。同时，专门为文旅企业定制“全流程资金结算方案”，投资建设智能自助售票系统与景区收费系统，实现门票、接驳车等费用的“一秒级”结算。
从海拔4000多米的岗什卡雪峰到一望无际的百里油菜花海，门源农商银行正以特色化金融服务助力文旅产业提质增效。
养殖户马占龙有260头牦牛，是门源县青石嘴镇红牙合村的养殖大户。前两年，受市场价格波动影响，他一度经营亏损、资金周转困难。“最艰难的时候，是农商银行一直支持我，这份雪中送炭的情谊我忘不了。”马占龙感慨道。
门源农商银行洞察农牧区生产生活实际，让金融服务直抵基层、直达农牧户，不断深化“双基联动”“党建共建”机制创新，构建起信息共享、服务协同、风险共担的联动模式，以精准化、差异化服务助力乡村振兴、做实金融惠民。
拓展“双基联动”，精准服务本土所需。该行发挥地方基层党组织与基层支行的协同联动作用，通过“协议双签”“人员双挂”让金融助理深入基层，进一步推动人员下沉、服务下沉；同时，全县4镇8乡的109位村干部“挂职副行长”成为农商银行在村里的“信息员”“调解员”“宣传员”，让村银合作更融洽。截至2026年4月末，该行“双基联动”合作贷款余额19.64亿元。
深化“党建共建”，助力乡村振兴。该行以“同频共振 互促双赢”为导向，推动“银企地党建共建”，形成“党建引领、银企融合、互助共赢”的发展新格局。持续与县农牧局、文旅局等主要行政事业单位签订乡村振兴战略合作协议，不断拓宽业务合作范围，聚焦牛羊养殖、青稞深加工、小菜籽油加工等县域特色产业，高效推广“金牛贷”“拉面贷”等产品。截至2026年4月末，该行涉农贷款余额24.42亿元，占各项贷款的87.32%。
强化政银联动，推进信用体系建设。通过“政-银-村”三级联动，创评“省级信用县”，同时以“信用体系+双基联动”模式持续完善涉农主体增信机制。截至2026年4月末，该行评定信用户3.03万户，其中：农牧户信用户2.78万户，覆盖面达88.20%，授信金额14.59亿元，用信率87.81%。
依托“政-银-村”三级联动机制，门源农商银行积极推进农村“三资”代理服务。成立了全省首家县域级农村“三资”管理代理服务中心，面向全县109个行政村（含社区）提供“零费用”代理服务。
为做好“三资”代理服务，该行一方面打造专业队伍，在10家基层营业网点设立“三资”服务专员，形成“中心统筹+网点落地”的服务体系，确保账务处理规范准确。另一方面，优化管理体系，通过统一记账方法、规范审批流程，实行“村主任签字+乡镇监管+农商银行支付”三级把关，推动村级账务转向“系统记账、标准化管理”。
在巩固“三资”代理记账服务的基础上，该行深挖村集体经济上下游客户资源，拓宽对公存款来源。累计代理记账2.44万笔，记账金额4.3亿元，沉淀资金13551万元，比年初增长1548万元。
做好普惠金融既是门源农商银行践行金融为民、助力乡村振兴、服务县域经济的责任担当，更是夯实客户基础、优化资产结构、筑牢发展根基的关键支撑。
作为一家扎根高原的农商银行，该行以深耕本土为根、满足农牧户需求为本，用心服务客户、用脚步丈量土地，让转型发展成果实实在在惠及高原百姓，在高原农牧区书写有温度、有深度、有力度的普惠金融答卷。
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来源/中华合作时报·农村金融
监制/蔡靓 编制/穆阳芬