香港分红险的营销骗局到底是怎么形成的？

今天我们来给大家分析一下。只要你是一个关注香港保险的客户，只要你一刷视频，满世界都会告诉你港险可以556、567，甚至后面还有258等等，满世界都会告诉你香港的分红实现率，这些公司都是几百年的大保司，他们的分红实现率都能做到100%以上，怎么好像分红不确定的，在他们眼里面，怎么看起来这好像是一个很确定的事情呢？

那为什么会发生这样的事情呢？今天我们不吹不黑，不会去刻意的去贬低谁。我们讲一下这个行业的结构性的问题，

我们来用三层模型去讲。

第一层，我们从产品上去讲，分红险的本质的核心含义是什么？它基本上0保底收益，剩下收益，所谓的6.5全部来自于画饼，也就是它的收益非保证。

第二个核心特征是什么？保单周期长。长到你的保单可能八年、九年都没回本，长到你一持有都要十年以上，长到三四十年的规划。

第三个特征也是香港分红的独有特征，黑箱分配制度。所谓的黑箱分配就是你对于客户来讲，你没有所谓的保单的决定权，分红的决定权。

保险公司今年赚了多少钱，给你分多少钱，怎么分给股东，分多少给客户，分销售，你没有知情权，更不要谈有什么所谓的决策权了，这就是典型的黑箱分配。

这三个典型的特征就会导致这种产品不能一句话马上给你讲清楚。

有些客户经常会过来说，小文老师我应该去买哪个保单适合我？安盛好不好？宏利好不好？永明好不好？你怎么说？我能一句话给你讲清楚呢。所以这三个条件就决定了这种产品天然就不好讲清楚，这是第一个。

所以就会涉及到销售了。那就需要有一堆的销售或者说顾问，俗称的保险顾问来给你去考虑。

一个保险行业的保险顾问，正常来讲他应该是为你考虑的顾问，这只是再正常不过的一件事情。结果大部分人变成了卖产品的一种激励机器。

因为五年交的保单或者其他缴费期的保单，90%以上的佣金都是在第一年发了。第一年发了之后，销售赚完这笔钱，或者你再续保，销售也没什么佣金，或者没佣金可赚，那你的服务就跟不上。

第二个是佣金过高，就会导致销售只给你推荐佣金高的产品，假设我卖这一单我也可以赚十块钱，我卖那一单可能赚两块钱，我凭什么不卖那个赚十块钱的保单呢？因为都是做一次服务，都是给你做一次讲解，都是你去一次香港要给你做一次流程，那我卖这单，顶五单，那我凭什么不做那一单是佣金高的呢？

那这个时候你会发现整个行业的目的都是为了卖产品，为了要卖产品。只说港险的好，比如566、567、258提领，复利高、保险公司实力强，分红实现率100%。但这是真相吗？不一定，销售不一定给你讲真相，但他跟你讲好听的东西。

第三可能就来自于客户的认知了。我们会发现购买香港保险的人群基本都集中在40岁到60岁期间。在这样一个区间段，你会发现这部分人群会缺什么呢？

首先大部分人其实对养老的需求比较看重，因为没有养老金。而保险又是一个超长周期的资产配置，那刚好又能比弥补一部分我将来养老退休的一个现金流。

那这个时候好像听起来255或者567提取是不是很好了？

假设你是一个55岁的女性，60岁每年可以领取总保费的7%，而且账户的钱还能一直增值。刚好契合需求。就算不能做到这个水平，不能领7%，领6%也行，好像领5%也能接受吧。

三个端口一拍即合，表面上是三赢，但是最终是谁受伤了呢？

因为我们知道保险是有不可能三角的。也就是说在利益关系上来讲，保险公司和销售以及客户来讲，永远存在一个不可能三角。这个不可能三角，不可能让所有人的利益都满足，销售赚了佣金，他的利益优先满足了。

那保险公司是分红险，保险公司要不要承担投资风险呢？不一定吧。那最终是谁受伤了呢？好像只有客户吧。