“70万，分5年交，交完就能够领钱，每年7%，能领一辈子，而且,越领钱越多，轻松翻个三五倍，还能够留给孩子孙子花，你肯定看到过很多这种视频。

收益唬得人一愣一愣的，毕竟每年高利息比放银行舒服多了，但是你真正了解咨询过，就会发现原来都是包装过的收益骗局，因为业内人士绝对不会碰到567提领现金。

在上一篇我提到去年香港新增了3309亿的保费，比2024年又多了1000亿，而且三成以上的保费都是来自于内地客户，有非常多高认知高净值的客户，买了几百万保单，他们真的不懂被蒙骗投保的吗？

今天我站在小白客户的角度讲清楚，为什么一定要避开这些交完钱就领钱高息领终身的无良宣传。

如果你确实想买港险，到底怎么挑才能安全不踩坑？

什么叫做567提领呢？比如你200万的保费，其中

5代表的是你的缴费年期，分5年缴费。

6代表，第6年开始领取。

7代表，每年能够领走你总保费的7%，也就是14万的高收益，活多久领多久，账户里的钱还越滚越多。

但是我为什么会说它是彻头彻尾的营销骗局呢？

这里有三层陷阱——

第一层陷阱，就是你以为领的分红其实是在消耗自己的本金。

香港分红险的收益结构其实是由三部分组成的。

A保证价值，这个是港险让你保证不亏的关键，白纸黑字会写进合同，天塌了也要付给你的。

但是它的占比比较小，长期的收益率是不到1%的。

中间的B复归红利，就是每年保险公司给客户派的年终奖。

发下来就落袋为安了，属于保单的一个安全垫。

C就是终期红利，它是跟你的初始本金挂钩的，就像保险公司给的你一支原始股一样。

几十年后，能贡献本金5倍，10倍，甚至更高一个超高收益。

但是如果你早早就动到了自己的本金，那你的中期红利就会按比例大缩水。将来让你少赚几十上百万。

所以重点来了，当你按照567这种方式取钱的时候，保险公司会怎么操作呢？它会优先先从你的 B 账户复归红利里取钱，保护你的本金和中期红利。

假设你要取100块钱，但是这个时候 B 账户只有60块钱，那没办法了。剩下的40块就会从 a 账户，你的本金和 C 账户中期红利里面按比例提取了。

也就是说你保单的真实价值就要缩水了，你的本金会缩水。原本你投了一张200万美元的保单，这样一操作，那它就可能会缩成一张190万的保单了。

如果按照567继续提领，接下来就会持续掉血。等到20年后，它就会变成了一张80万本金的保单了。而你这些年领走的所谓7%的利息，里面有一大半都是你当初投入的本金，所以折腾半天羊毛全出在自己身上了。

更可怕的是567提领，它默认了一个前提叫做分红实现率每年都是100%，但我去保险公司官网一个一个查过了，不管是友邦、保城、安盛等外资大保司，还是国寿、中银太保这些中资背景的巨头，都做不到年年全线产品100%分红，好一点的，平均有95%，差一点的也就90%。所以如果你按照100%的预期去做提领，就是亲手毁掉自己的退休计划，到时候保单可能提前断单作废，20年投资投了个寂寞。

目前15家主流保司的分红实现率，我已经帮大家整理好了一份完整的表格，文末可以领取。

第二层陷阱，567提领会让你亲手掐掉保单的黄金增长期。

很多人可能不知道以前的香港保险很少前10年就可以开始取钱，因为取钱太早了，可能会亏本。

客户都是抱着10年以上长期储蓄的目的来的。

因为前10年是大多数分红险的回本和蓄利期。

我们以一张保单的成长曲线来看一下，保证回本期之前，保单的保证价值增速是非常快的。第18年的增速居然高达了21%。

但过了保证回本期，它的增速就会慢慢降到0.8左右，这意味着什么呢？

如果你在保单的前18年就大量动用了A账户，也就是你的本金，那就等于你在它最快增长的时候，抽走了原材料，那未来账户收益就会直接腰斩了，甚至断单。这也就是为什么我一直强调，如果你没有做好持有10年以上准备的，就别买分红险了。因为如果拿不住，赚钱这件事跟你就没关系了。

我们还是用数据说话，一份50万美元的保单不提取的情况下，到65岁可以滚到206万本金的四倍。但是，如果你按照567提取模式过早的极限提领了，到65岁的时候，账户可能只剩52万，再加上你领走的70万，总共才120万。过早的提取直接让你少赚了80多万。

第三层陷阱，是保险公司其实也怕你567提取。既然567提取这么不靠谱，为什么还有人疯狂推呢？

其实也很简单，营销话术。

567看起来灵活体面，你一听交完钱就能够领钱，购买意愿就会很高，但是你可能不知道保险公司在做精算压力预测的时候，它是只假设一部分客户会这么早的提领，如果所有的客户都按照567提前提款的话，比如说长期债券，股票基金，基础设施这些可都是按几十年期限配置的，被迫提前卖出，就等于割肉提前兑现了。

当所有人都提取的时候，你的投资收益就会被摊薄分红，实现率下滑，下一轮客户就会亏损了，这是一场连锁反应。

所以保险公司官方是绝对不会主推567这种激进的提领方式的，只有那些想赚快钱，不懂底层逻辑的人，为了卖货而卖货的人，才会做这么夸大的宣传。

那香港分红险到底怎么选呢？

怎么领取更科学呢？

给大家两个建议——

第一就是选对产品，如果你着急领钱，第五第六年想从保单里面领一部分钱，那请务必避开这类6.5复利的英式分红产品。

香港有一类美式分红的，专为早期提领设计的，能够尽快健康科学的去产生3~6个点的长期现金流。

第二个建议，就是选对时间，不要在账户增速最快的时间点自毁长城，那复归红利增长最快的时期，通常其实就是前10年。

这段时间就不要去乱动，先让保单的第一桶金滚起来，再去享受源源不断的现金流。

我们花了6个月的时间统计了香港友邦，保诚、宏利、安盛这15家主流保司，过去20年的历史分红市现率，包括不同产品的收益结构，科学的提领测算方法都整理成一个资料包，点下码，一对一给你！