随着数字化转型的持续深入，传统的营销方式已发生深刻变革，线上化、智能化的服务趋势日益明显。客户体验和服务创新成为银行竞争的新焦点。同时，金融市场竞争日益激烈，不仅同业之间的竞争压力增大，来自互联网金融平台等新兴业态的挑战也日益严峻。在这样的背景下，银行如何精准定位重点客群，制定有效的营销策略，成为提升客户体验与资产留存的关键。

• 日均金融资产5万元以上客群：这类客户在营销中的存款增长显著且存续期长，是银行稳定资金来源和零售资产增长的关键群体。银行可采用存量客户管户分层认领的方式，做好不同层级客户的营销维护。同时，在线上渠道设置“升金”活动，引导日均资产5万元以下客户达标5万元门槛，以及日均资产5万元以上客户资产提升。

• 代发客群：由于工资发放的稳定性和连续性，代发客群具有较高的稳定性。银行可与对公部门开展公私联动，吸引并稳固单位代发资金。针对中高职务、高收入群体，可倾斜行内政策，积极推介个性化授信、信用卡年费优惠等。在线上渠道，可开展代发工资客户的专属优惠活动，配置专属的存款产品、信用卡优惠等，提升客户参与度。

• 私人银行客群：私人银行客户的维护需关注私人服务体验和财富管理体验。银行可通过提供尊享专属服务（如市场动态分析、资产配置建议、专属理财产品推荐等），以及感恩回馈活动等形式，拉近与客户的距离。同时，关注私行潜力客户和曾达标的流失客户，通过产品营销和资产提升活动帮助客户实现等级跃升。

• 银发客群：银发客群拥有相对稳定的收入来源和储蓄积累，且一旦成为银行客户，往往会长期保持合作关系。银行可通过“线上+线下”结合的形式进行营销。在线上设置抽奖、积分兑换、限时优惠等活动；在线下通过网点、社区、商户等渠道设置健康讲座、便民服务、积分等活动形式，增加客户触达和转化机会。

• Z世代（年轻客群）：Z世代是未来的主力消费群体，习惯于在线上获取服务和信息。银行可结合年轻客群关注的品类场景和消费倾向，通过商户联合营销、跨界联名、IP营销等形式提升客户接受意愿。同时，将创新互动方式与传统元素结合，如微信红包、游戏挑战、积分奖励金等，营造具有新鲜感的节日氛围，刺激用户达成开卡、活跃和灵活分期消费等转化。

• 商户客群：商户客群尤其是小微商户和个体经营户，在资金回笼、货款结算、库存采购等财务活动中资金需求大。银行可提供专属存贷款产品和优惠活动，如降低贷款利率、提供存款积分奖励等。同时，与商户开展联合营销活动，或与电商、餐饮娱乐等平台合作，共同发放商品优惠券、折扣等福利，互惠共赢，提升客户忠诚度。

银行需基于行内现状的诊断分析，了解用户分层、分群、产品、线上化等方面的经营现状。然后，对线上渠道的年度营销指标进行细化拆解，评估最终目标与现状的差距，明确当前目标任务完成进度及需重点攻克指标。通过拆解活动AUM增长金额公式（活动曝光量 x 用户访问率 x 整体转化率 x 人均资产提升金额），找出薄弱环节，重点发力。

银行的活动策划可从“拉新”、“促活”和“转化”三个方面进行。

• 拉新类活动：通过新户奖励、推荐有礼等活动形式，吸引新客户开户。同时，与网点周边商户、商场、线上平台等合作，通过异业联合营销，利用联合优惠、联名权益等福利刺激新客开户。

• 促活类活动：针对存量客户，通过趣味活动（如种果树、任务打卡、签到抽奖等）和与其关注事项相关的活动（如生活缴费类优惠券、定期缴费提醒等），激活客户，增加互动和业务往来。

• 转化类活动：定位好目标客群，做好需求分析。设置具有吸引力的产品权益（如产品优惠券、利息折扣等）和多级门槛的差异化权益，降低门槛提升转化，全量用户广撒网，重点客户精细化经营。

银行需充分利用线上和线下、行内和行外渠道，结合渠道特点设置差异化的文案和物料。在手机银行等渠道，针对不同用户群体设置差异化的触达文案和产品/活动推送，激活客户，增加转化。

在活动执行过程中和活动结束后，银行需及时评估活动执行情况，关注业绩达成指标、活动过程指标、客户经理执行指标及活动ROI转化指标。通过数据分析了解活动成本、执行效率、设置合理性及最终转化成果，总结效果和问题，提出优化方案，提升后续执行效果。

随着银行数字化转型的加快，以用户为中心的线上化营销活动需求井喷。银行需充分发挥线上渠道优势，聚焦价值/潜力客群，通过精准营销和“线上+线下”渠道联动宣传，实现行内多个产品的营销推广，提升AUM转化和客户服务体验。在未来的竞争中，只有不断创新服务模式、深化客户关系，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。