分红险火的为什么是这五家公司?是营销出圈还是硬核实力?丨深扒分红险真相
hi，我是晓晓
这是我的第77篇原创文章
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全文4525字，预计阅读18分钟
最近有客户来问晓晓，为啥网上一搜分红险，你们推荐的都是中英、中意、恒安标准、陆家嘴国泰这几家公司，之前都没咋听过，是因为佣金高吗？平安、国寿的为啥不推荐？
这篇文章，晓晓就给大家亮底牌！结合分红险的发展历史、目前市场上的产品类型，从根源上带大家盘一下我们为什么推荐这几家。
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分红险
是怎么发展起来的
分红险最早追溯到1776年的英国，到今年刚好250年。
当时的英国公平人寿，成立15周年年终决算的时候，发现诶，钱赚挺多，于是决定把一部分利润拿出来，分给买了他们保险的人，和大家共享公司的经营成果。
后来，到1920年左右，当时正好是一战战后。
一战期间，美国借着粮食、军需出口，物价大涨，国内通胀最高到15%，美联储为了抑制通胀大幅加息、收紧货币政策。
当时再叠加战争结束，原来军需、粮食的需求马上就没有了，物价暴跌，快速进入恶性通缩。这段时间利率、通胀波动很大。
保险公司为了顺应剧烈变化的市场，推出了分红险，有保底收益，也有根据市场浮动的分红。10年间，分红险从0快速发展到市场份额占到寿险的60%。
那说回我们国家，我们同样也是在通胀和利率波动的市场环境下，保险公司开始销售分红险。大概是在2000年左右，很多公司发售分红险。
但以前的分红险，更像是一个黑匣子，再加上从业者把分红不确定的收益直接当成实际的收益来和客户讲，所以分红险的口碑一度比较差。
最近这两年，因为利率一直在降，分红险能够锁定长期利率、有保底的收益、还有分红的收益空间，在市场上热度又高了起来。同时，监管为了规范分红险的销售，也出台了一系列政策。
2023年，监管要求从7月1号开始，所有保险公司必须在官网披露分红实现率。
而且这个政策提前半年已经内部通知给保险公司了，所以2023年首次披露的分红实现率，保险公司相当于有半年多的准备时间。
我们先看这一年的分红实现率，如果披露的第一年就不行，那大概率公司能力也就到这儿了，不会怕丢脸，而是真不行。
我们推荐的这几家公司，2023年全部产品都是100%以上实现的。
国寿2023年的分红实现率都在100%以下，平安有100%实现，但也有很多产品低于100%实现。
更进一步，2024年，监管为了整个行业分红险长期的良性发展，又下了一道限高令，限高令规定了保险公司和客户的结算利率，大型公司不能超过3%，中型、小型公司不能超过3.2%。
限高令一出，整个行业分红实现率下滑。很多公司直接腰斩，行业平均也就50%出头，那像平安、国寿都是40%出头。
但这个时候，有5家公司脱颖而出，这5家公司限高后的平均分红实现率，恒安标准95%、中英90%、中意86%、陆家嘴国泰80%、友邦76%，比行业平均高出一大截，也突破了监管的限高。
想要突破限高，不是一件容易的事，大家不要想简单了，因为保险公司是要真金白银把钱分给客户的。
保险公司要上报足够的、能证明自己分红能力、投资能力、经营能力的材料，监管才能放开这个口子，允许你给到用户高分红。
而且5家公司历史分红实现率也很厉害，5家公司里，中英公布比较少，公布了近3年的分红实现率，中意一口气公布了20年分红实现率，恒安公布了16年，陆家嘴国泰和友邦都是公布了10年。
以前的数据，除了友邦有几款分红实现率在90%之外，其他4家公司所有产品都是100%及以上。
保险公司分红的能力主要取决于投资能力，而咱们作为普通消费者，只能看到投资收益率，这是保险公司会在官网披露的。
除了友邦，剩下4家都是排名前10的。
而具体的投资项目、分红特储账户余额，这些都是保险公司的机密。那了解保险公司真实分红能力的，除了他自己，就是监管。
监管的限高就是一把尺，已经把真正有能力给到用户高分红的公司给咱们筛出来了，我们有什么理由不去选择呢。
我们有所顾虑，大概率是因为这些公司我们没有听说过，这和我们国家保险市场的发展有关。
2
过往了解保险的途径
市场上目前一共有93家人身险公司，加上健康险、财产险公司，一共170多家。
我们普通消费者之前最常接触保险的场景，一般是以下三种：
线下业务员推荐，比如平安、人保、国寿，从他们那里了解到单家公司的产品；
去银行办理业务，被客户经理推荐，也只是2-3家产品；
在支付宝上查询，支付宝也只有几十家，保险公司一半都不到，而且大多是线上互联网产品。
这三种渠道下，市场上一大半优质公司的产品咱们平常是接触不到的，而这些保险公司没有大量的营销成本投入，专注研发高性价比产品，靠产品破圈，把更多的利益放到咱们消费者身上。
最近这两年线上科普保险的人多了起来，我们才听到、看到这些之前没听过的公司。
那说回来，我们没有听说过的公司，就真的不好吗？
3
如何判断
保险公司的好坏
我们国家所有保险公司在2016年开始，全部实行偿二代的监管体系，这个体系的出现，让我们评判一家保险公司经营的好坏，从听没听过，变成经过监管批准的、同样标准下、可量化、可视化的指标。
这些指标有偿付能力、风险评级、SARMRA评分，每个保险公司每个季度都会在自己的官网披露，完全公开透明。
举个例子，以最容易理解的风险评级来看，风险评级分为ABCD第四个等级，A级是最好的，每个等级当中又会再细分，A级又可以分为AAA、AA和A级。
我们熟悉的某安，在2024年以前，都在B类，最近这两年才到A类，没有拿过AAA。
恒安标准连续41次A类评级，16次拿到AAA；
中英人寿连续38次A类评级，12次拿到AAA；
中意人寿在2023年以前在B类评级，这两三年都在A类。
这三家公司，最近几个季度都是行业最高的AAA。
这个含金量有多高呢？每个季度，AAA类的评级，在90几家寿险公司中只有个位数，上个季度只有6家，要连续保持很不容易。
陆家嘴国泰，最近几个季度都是AA，仅次于AAA的几家。
这个是公司自身层面，咱们再去看下它们的股东，看看出身好不好，家庭稳不稳定。
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中英、中意、恒安标准
陆家嘴国泰股东如何
这几家都是合资公司，我国2001年加入WTO之后，开放外资保险公司逐步进入中国市场，而且对外资公司的准入门槛是很高的。
中英人寿的外方股东英国英杰华，成立到现在300多年，英国王室御用保险公司，理赔过泰坦尼克号，牛顿、丘吉尔、肯尼迪都曾是它的客户。
中意人寿的外方股东意大利忠利保险，成立到现在快200年，去年全球保险品牌价值排名第五。
恒安标准的外方股东安本人寿，成立到现在200多年，是英国养老金市场最大的服务商，恒安标准的养老金在市场上一直都卖的很好。
这些外资公司都是一些百年老店，有着穿越经济周期、金融危机、还有像泰坦尼克号、各类大规模传染病这种系统性事件的公司，而且有着非常成熟的资本化市场经验。
陆家嘴国泰台湾地区股东是国泰人寿，成立到现在60多年，是台湾地区历史最悠久、规模最大的寿险公司。
两岸保险公司放到一起来看，国泰人寿排第三。
不仅如此，中方股东实力也非常强大。
中英人寿中方股东是国资委直属的央企中粮集团，和新中国一起成立的公司，我们每个人家里厨房都有它家的产品。
中意人寿中方股东是家喻户晓的中石油，能源行业的老大，常年稳居世界500强前五。
恒安标准中方股东是天津的国企，天津泰达集团，背靠天津市国资委。
陆家嘴国泰，内地股东是上海陆家嘴金融集团，上海国资委的金融战略平台，浦东开发的核心力量，除了遍地的写字楼和商业地产，迪士尼、浦东美术馆也是它家的产业，每天海量的人排着队送钱。
所以这些公司可以说是强强联合，各自都有着不可替代的实力，再加上中方有资源，外方有经验，这也是它们在投资市场表现好的原因。
所以，在分红险市场来说，合资公司的产品的确更胜一筹。
再加上这些公司成立以来股东结构非常稳定，而且都有50%的国资，对于买保险来说，有国资总是会更安心。
晓
写在最后
了解这些，不知道你对分红险的选择有没有更宽广、更客观的视角。
如果你觉得大公司、听过的、见过的，心理上更安全，那可以选头部的大公司，但是要接受产品利益上会差很多，分红能力也降低预期。
如果你在了解分红险的发展和市场之后，打开了新的思路，那优选监管认可的，分红能力强的公司，对于分红险这种不确定的产品来说，是相对更安全的选择。
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我是晓晓，喜欢读书，专注家庭资产配置和稳健理财，帮客户落地了几千万的总保费，个人业绩排名公司前10，欢迎链接，期待和你交个朋友。
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