养老年金这个品类，市面上真的不少，但有一款，常常被问起——

「中荷金生有约2.0」。

问的多，原因也简单：它是目前市场上唯一一款可以加保的分红养老年金。

但如果你以为大家买它，纯粹是冲着这个”加保”功能——那其实只看到了它的一半。

加保是锦上添花，它真正的底气是：公司极其稳健，产品结构均衡，领取、现价、身故保障三方面几乎没有短板，而且方案灵活。

今天帮大家把这款产品认认真真拆一遍——优势在哪，坑在哪，适合谁。

01 产品结构：不是最高，但最均衡

咱们先说一个很多人忽略的细节——

「中荷金生有约2.0」的演示利率只有3.7%，比目前市场上的头部产品都要低一档。陆家嘴国泰泰享年年、中邮乐享鑫年都是3.9%

光看这个数字，中荷不是最亮眼的。

但问题来了：演示利率低，不代表实际到手少。

中荷一贯的产品风格是：对未来的预期偏保守，不狂卷演示数字，但分红实现率远高于演示。

2025年公布的数据，「中荷金生有约」系列养老金，分红实现率达到了126.05%——演示3.7%，实际到手可能超过它不少。

这个逻辑很简单：饼画小一点，但饼真的烤出来了，甚至比画的还大。

产品结构上，它的均衡体现在三个维度：

领取金额

领取前现价

领取后现价

保证领取

用一句话说：它不是某一项极致，但每一项都够用，而且搭配在一起，体感很好。

02 方案灵活：两个计划，领取年龄都能改

「中荷金生有约2.0」有两个计划：

• 保到105岁
  
  养老金领取一直到105岁，转移长寿风险
• 保到85岁
  
  领取到85岁，但同等条件下，每年领的金额更多

两个计划都保证领取到80岁，满期都有8倍基本保额作为满期金。

举个例子，35岁女性，20万×5年交，60岁开始领：

• 保到85岁计划
  
  每年保证领取约2.7万，加上分红预期可达4.5万+
• 保到105岁计划
  
  每年保证领取约2.4万，但能一直领到105岁，更适合转移长寿风险

大多数客户会选「保到105岁」，因为谁也不知道自己能活多久，既然买了养老金，把长寿风险转移出去才是核心。

当然，如果你基础养老规划已经做好，就想趁身体好多领一些、出去走走，选「保到85岁」也没问题。

最贴心的是：这两个计划在领取前可以自由切换，领取年龄也能变更。

买的时候不用纠结，接近领取年龄时，根据自己当时的退休状态、健康情况，再最终定下来。

如果退休前觉得自己的身体健康情况很好，对长寿的预期非常强，那就可以选择终身领取，如果觉得自己的身体情况一般想每年多领一点，那就可以选择定期领取。

03 加保功能：这一条，市场上真找不到第二家

说重点了。

「中荷金生有约2.0」的加保条款，写进合同的：

• 在开始领取养老金之前，每个保单周年日前30天内，都可以申请加保
• 每次加保额度上限：不超过原保单基本保额的20%
• 加保时：免健康告知，免体检

这意味着什么？

意味着你可以有三重的锁定：锁定当下年龄，锁定当下的利率，锁定当下的生命周期表

而这三样大概率随着时间的推移都会让你的养老金领取变低，锁定当下的年龄、利率和生命周期表，就是给了我自己一个再次选择的机会。

哪怕这款产品将来停售了，你手里还有这份合同。

后来手头宽裕了，依然可以按照你最初投保时的年龄和预定利率追加资金——等于把年轻时候锁住的利率，继续用到追加的部分上去。

还有一个背景信息：「中荷金生有约2.0」目前用的是第三代生命表，但按监管要求，未来新上的养老年金都要换第四套。新生命表意味着什么？同样的保费，能领到手的钱会减少。所以现在买，等于锁住了更划算的计算基础。

有年轻客户或者正在给孩子做规划的家长，特别喜欢这款，就是因为觉得”以后大概率还会加保”。

还有一个比较炸裂的信息，我帮客户计算了加保的金额，居然比原保费还要低

加保 1w 保费，需要补交的费用仅为 8000+，由于加保的算法每一个都不一样，需要算加保费用的，可以加我 VX：wangdalaoban525

04 公司怎么样——中外合资，双银行系

可能有些伙伴没听过中荷人寿，来给大家介绍一下。

中荷人寿成立于2002年，注册资本35.7亿元，是国内唯一一家双银行系合资保险公司

中方股东：

北京银行：国内最早的城商行之一，北京市政府直属，2024年全球千家大银行排第51位，总资产超4万亿，稳健得很

外方股东：

法国巴黎保险集团：全球最大的银保保险公司之一，管理资产2870亿欧元，在30多个国家有分支机构，经验丰富；  

北京银行带来国内优质投资渠道，法国巴黎带来成熟的风控体系和资产配置经验——强强联合，不是说说而已。

看两个硬指标——

偿付能力：2026年一季度，综合偿付能力充足率161%，核心偿付能力充足率111%，高于监管要求，整体合理稳健。

风险评级：最新AA级，已连续10个季度获得AAA或AA评级，累计34个季度保持A级及以上——这个记录，放在整个行业里都是优等生。

05 投资能力：行业前列

分红险最终靠什么兑现分红？靠公司的投资能力。

来看中荷的数字：

• 2024年全年平均投资收益率：5.72%，行业第6
• 近三年平均收益率：5.17%，行业第5
• 近五年平均收益率：4.65%，行业第8

这几个数字，一贯稳在行业前列，而且是从不同时间周期都能稳住，不是靠某一年拉高了均值。

06 起投门槛低——月缴1000元起，年轻人也买得起

「中荷金生有约2.0」的门槛设计很友好：

• 最低月缴：1000元/月
• 最低年交：5000元/年
• 缴费期限：趸交、3年、5年、10年、15年、20年、30年交，覆盖各种节奏

对于积蓄不多的年轻人，或者父母想给孩子小金额定投养老金的情况，这种灵活性非常实用——不需要一次拿出大笔钱，慢慢攒，一样有效。

我们现在有很多的家长给孩子的存养老金的首选这款，可以投一个基础的金额然后慢慢的加保。

07 第二投保人，保护保单不变遗产

有不少客户是父母做投保人，给孩子买这款产品——既能防止孩子年轻时随便退保，也能有效隔离婚姻风险，保单利益归属更清晰。

但有一个隐患：如果父母突然发生意外，这份保单有变成遗产、被分割的风险。

解决方案：在孩子成年后，把孩子设为第二投保人，写入合同。这样即使投保人发生意外，保单也能顺畅移交，继续增值，不会卷入遗产纠纷。

08 增值服务：护理类服务是真稀缺

中荷人寿作为中外合资公司，在增值服务上确实花了心思，尤其是护理类。

院内护理：因疾病或意外住院/手术期间，提供1对1专业照护，单次最长8天7夜，服务期限6年。

居家护理：出院或手术后的居家服务，可由投保人及父母、子女、配偶、配偶父母共享使用，涵盖：

• 生活照护27项
• 医疗护理14项
• 康复服务23项

两项服务都由持证护士、护理员、康复师上岗，不是外包随便派人。在国内专业护工普遍稀缺的背景下，这个服务品质是真的少见。

此外还有：SOS紧急救援（65岁前享有）、高品质旅居服务、高端齿科服务、三甲医院高端体检（达到一定级别后享有）。

总结

「中荷金生有约2.0」不是某一项最高，但是综合得分最稳的那一款：

• 领取、现价、身故赔付三方均衡，没有短板
• 公司稳健
• 唯一可加保的养老年金，锁住现在的利率和年龄
• 起投门槛低，方案灵活，可以随时调整

缺点也很清楚：领取金额不是市场最高，80岁后无现价，销售区域有限。

对于大多数想做养老规划，不想赌单一项极致、而是希望稳稳当当持有几十年的人来说，它是目前我最推荐的分红养老年金之一。

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