1978年十一届三中全会之后，国家重心转向经济建设，保险终于迎来了翻身的机会。

    1979年4月，中国人民银行全国分行长会议正式决定恢复国内保险业务。沉寂了二十年的中国保险，重新起航。

恢复业务：百废待兴

    恢复是真的百废待兴——没人、没资料、没机构，一切从头来。1980年先恢复了财产保险业务，1982年才恢复人身保险业务，最早的人身险就是很简单的简易人寿保险，几块钱就能买一份。

    1980年全国保费收入只有4.6亿元，到1989年已经发展到142.4亿元，十年增长31倍。但这个增长几乎全是人保一家做的。

人保一家独大：好处和坏处都很明显

    整个80年代，人保是国内唯一的保险公司。这种独家垄断的格局，好处是效率高——国家一声令下恢复保险，人保凭借行政体系迅速在全国铺开机构，三年就把架子搭起来了。没有竞争，也就没有内耗，保费从4.6亿做到142亿，速度快得惊人。而且人保作为国营机构，信用就是国家信用，老百姓不用犹豫”这家公司靠不靠谱”——在那个什么都要国家背书的年代，这一点至关重要。

    但坏处同样明显。没有竞争，就没有动力改进产品和服务。整个80年代，人保卖的还是老一套：财产险为主，人身险就是团体险和简易险，产品几乎没有创新。卖保险的方式也还是”坐商”——要么等客上门，要么靠单位统一买，个人几乎不需要跟保险公司打交道。更关键的是，独家垄断让保险行业跟普通老百姓的距离很远——这就是为啥大多数人在80年代根本不知道保险是什么，也不觉得跟自己有关系。

第二家保险公司，不是平安

    很多人以为平安是第二家保险公司，其实不对。1986年，新疆生产建设兵团办了”新疆农垦保险公司”，这才是新中国成立后第二家保险公司——它就是今天中华联合保险的前身，从兵团农场一步步做成全国性险企，出身真的很特殊。

    1988年平安在深圳成立，但当时只在深圳本地经营，规模很小，根本动摇不了人保的地位。所以整个80年代，还是独家经营的格局。

补充说明：

三足鼎立：竞争终于来了

    1991年，太平洋保险成立，市场慢慢形成了人保、平安、太平洋”老三家”三足鼎立的格局。人保份额还是很高，但终于有了真正的市场竞争，行业这才活了起来。

    1992年，友邦回来了，在上海复业的同时，还带来了一样改变行业的东西——个人营销，一个全新的销售模式。

    之前国内卖保险，要么是等客上门，要么是靠单位统一买，相当于”坐商”，等客上门。而友邦带来的模式，是代理人上门给你讲保险，一对一服务——一下子就打开了老百姓的眼界。友邦第一批招了几千个代理人，走街串巷上门讲解，老百姓慢慢接受了”自己买保险保自己”的观念。后来所有国内公司都学这个模式，一下子就把市场做大了。

    业内常说：”如果没有友邦带来的个人营销模式，中国保险不会发展得这么快。”这话不假。直到今天，个人营销还是行业主流销售模式之一。

海外公司的贡献：不只是守火种

    说到这一时期其他保险公司对中国的好处，不能只看国内。1956年之后在海外坚守了几十年的太平保险、中国保险、香港民安保险，这一时期也在为国内出力。

    1982年，香港民安保险经中国人民银行批准，在深圳设立分公司——这是改革开放后第一家在内地设立机构的境外保险公司，比友邦还早了十年。太平保险和中国保险在港澳和东南亚积累了几十年的国际保险经验、人才培养体系和海外业务网络，后来回归内地时，这些积累成了中国保险业与国际接轨的重要桥梁。

    换句话说，海外公司不只是”守住了火种”，它们在海外几十年积累的专业能力和国际视野，为后来中国保险业的市场化和国际化提供了国内没有的东西。

搭架子：立法、分业、建监管

    接下来的几年，行业框架一点点搭了起来：

    1995年，新中国第一部《保险法》正式颁布，确立了”产寿分业经营”的原则——一家公司不能同时做财产险和人身险，这个规则一直用到今天。

    1996年真的是”保险大年”。原来的人保按照法律要求，拆成了中国人民保险公司、中国人寿、中国再保险公司三家——当时分家的时候，连办公桌椅都要拆分，很多一起工作了十几年的老同事要分开，不少人都哭了。谁能想到，三十年后这三家都成了世界五百强，真算是”分家分出来三个巨头”。

    同年平安率先开了”银保合作”，就是和银行合作卖保险；监管还批了新华、泰康这些新保险公司，今天它们也都成了行业巨头。

    1998年，中国保监会正式成立，中国保险终于有了专门的监管机构，进入了现代化监管阶段。

    到2000年，寿险产品体系已经基本成型：普通型寿险、分红险、万能险、投资连结险，这四类产品框架一直用到今天。第一张分红险上市的时候，很多老百姓连”分红”两个字都听不懂，代理人要讲三四遍才能卖出去。谁能想到今天分红险已经成了市场上最常见的产品之一。

    到这里，中国保险的市场化框架基本搭好了。接下来就是加入WTO之后的爆发式增长。

    到这儿，各位看官是不是开始有点关于保险的记忆了？

下一篇我们讲：入世之后二十年，中国保险怎么从几千亿总资产做到几十万亿，成为全球第二大保险市场？