3月份，金融监管总局《关于进一步加强银行代理渠道费用管理有关事项的通知》（金寿险函〔2026〕65号）再次对银保业务费用管理要求进行细化，进一步强化”报行合一”的执行落地、压缩”费用推动”模式的生存空间。

在银保行业，对费用刺激的高度依赖一直是大家的”心结”，一方面”费用推动”确实是最简单粗暴且有效的手段，另一方面它在拉高发展成本、滋生合规风险的同时也引发诸多伤害投资者的过度营销行为。因此，我所见的多数业内人士对”报行合一”的唯一顾虑是执行得不够彻底导致劣币驱逐良币，眼见技术层面的补丁陆续到位，大家反而是欣慰的。

当然，抛弃对传统手段的依赖不容易，找到新的发展模式更加艰难，能否避免转型过程的产能波动尚未可知，长期欠账的银、保双方队伍专业能力提升依然摆在眼前。放下活动、返利、回佣等竞相砸资源的”双输”手段，保险在银行渠道的唯一出路是回归其”功能性资产”定位，展现其在资产配置和财富筹划中的价值，但相同监管环境下高度雷同的产品阵列，将让这种”价值回归”的成败最终落脚在队伍专业服务能力上。

在银行队伍所有的能力建设中，资产配置和财富筹划技能的锻造可能是难度最高的项目之一。这一领域的知识颇为庞杂，几次短期培训难以牢固掌握，需要员工在掌握知识体系结构的基础上持续学习和实践。财富管理的需求往往是非常零碎、分散的，客户大部分时候并不需要一份完整的筹划报告、而是要解决一个个具体问题，这就决定多数相关技能会长期被”束之高阁”，也让财富专业知识培训和学习多数时候难以做到”立竿见影”，这对员工和管理者的积极性都构成挑战，也是银行对此类培训长期重视不足的原因。另一个制约培训学习成效的因素是时间精力成本，资产配置和财富筹划的专业实操除了知识、技能，还需要大量市场和客户信息支撑，真正用心践行顾问式销售往往需要在常规工作之余挑灯熬夜更新市场信息、搜集和整理海量材料，导致多数人学习时面面俱到、实践中浅尝辄止。

我以为，问题的解决思路应该是：体系化认知构建和AI工具供应并重。财富业务能力培训应重点帮助员工构建对资产配置和财富筹划知识体系的整体认知，输出持续学习的资源、方法，并在日常行内培训中有计划地引导员工完成”碎片化学习”，降低对深度知识、难度技能的畏惧感和疲惫感。同时，改变用AI代替人的思路，而是借助AI力量为员工打造趁手的武器，通过Agent等工具大幅度降低信息搜集、观点萃取、投资诊断、资产配置和财富筹划的难度。以上两种手段的组合，既让员工具备必要知识和技能基础、能够提供专业顾问建议，又省去繁复的案头操作、为高频实操提供可能，才有机会实现学以致用、以用促学。

目前国内的金融产品体系中，保险和信托在满足隔离、传承等筹划需求中扮演绝对主导角色，保险相对信托又有低门槛、普适性优势，同时兼具固收类资产配置功能，它将是银行资产配置和财富筹划能力提升的最大受益者。