温馨声明：本文仅为保险产品科普，内容基于个人多年从业经验分析，不代表任何机构官方观点。所有保险责任、责任免除、现金价值、分红水平均以《保险合同》及《产品说明书》为准。保单红利不确定，部分年度可能为0，利益演示不代表未来收益承诺，投保前请务必仔细阅读条款。

执业证编号26050012000080162026000129

就职于明亚保险经纪-天津分公司

聊聊保险，

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大家好，我是小颖，

深耕养老年金赛道十年，我最大的感受是：好的养老险，拼的从来不是噱头，而是实打实的保底领取、灵活的选择权、长期稳定的安全性。

2026年1月上市的长城明爱金彩D款（分红型养老年金），上线至今持续霸榜热销。

看完完整条款、实测数据和竞品对比，我的核心评价很直白：在利率持续下行的当下，它把「高保底领取+极致灵活+分红增值潜力」做到了行业第一梯队。

如果你正在筹备养老、觉得手里的养老金领取太低、担心未来养老钱不够花，这篇干货一定要认真看完。

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 01、养老险核心痛点被它完美解决

普通人买养老年金，最怕两件事：

一是领得少、领不久，晚年生活没有底气；

二是钱随通胀贬值，年轻时存的钱，老了不值钱。

而长城明爱金彩D款，是【合同固定保底领取+年度浮动分红】的终身养老年金。

简单理解：活多久领多久，保底收益100%写进合同，还有机会通过分红越领越多，对冲通胀风险。

可以看出，6月1日至7日，明亚天津分公司销售龙虎榜中长城明爱金彩D款，无论是从件数，还是保费，都是第一。

我们用真实实测数据说话，选取榜单中养老年金产品来对比，假设投保方案：40岁女性，年交5万，交10年，60岁起领取，对标榜单中的养老年金方案，看看每年的领取情况是怎样的？

从60岁开始，每年可以多领1万多的养老年金，随着年龄的增加多领部分达到2万多。

如果在保终身或保到105岁这个维度里，长城明爱金彩的领取，比其他那几家领的养老年金要多出很多。

结论一目了然：

看完这个对比，就能够很好的理解为什么长城明爱金彩D款能够解决以上所说养老金通常有的两个痛点：领的少且领不久，老年生活没有底气：钱随通货通胀贬值，年轻时存的钱，老了不值钱。自然而然，长城明爱金彩D款能够给成为天津甚至国内大部分地区的销售榜首。

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 02、四大定制方案，退休前可自由变更

这是明爱金彩系列的王牌特色，也是市面上极少有的人性化设计。

很多人投保时都会纠结：想多领钱、怕亏本、想留资产给家人、想兼顾家庭责任……

这款产品直接帮你规避「选错方案后悔终身」的问题：首次领取养老金之前，可申请1次方案变更，四种模式，适配所有人的养老需求。

方案一｜极致个人享受（高领取首选）

领取额度处于行业顶尖水平，终身领取，领取后现金价值归零。适合单身、丁克、长寿家族，主打优先保障自身养老，最大化晚年收入。

方案二｜稳健保本型（零风险首选）

领取额度仅次于极致方案，合同保证全额拿回所交保费，彻底杜绝本金亏损风险。适合既想要高领取，又极度担心极端情况亏本的稳健型人群。

方案三｜综合平衡型（大众首选）

保证领取20年，兼顾个人养老与家庭责任。若领取初期不幸身故，保险公司会将剩余未领取的年金一次性赔付给家人；同时现金价值持续至80岁，是适配绝大多数普通家庭的万能方案。

方案四｜留爱传承型（资产传承首选）

年度领取相对温和，但现金价值高且终身有效。日常领取作为养老生活补充，身故后全额现金价值可传承给家人，完美兼顾养老品质与财富传承。

核心亮点划重点：

不用在投保时仓促决策！你可以等到临近退休，根据彼时的身体状况、家庭结构、养老规划，再敲定最优方案，灵活性吊打市面多数同类产品。

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03、小众暖心优势：非标体人群专属福利

市面上90%以上的年金险，对身体异常人群十分苛刻：非标体要么加费承保，要么直接拒保。

但长城明爱金彩D款，是业内少见的非标体友好型养老年金。

对于有肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、轻微血压/血糖异常、尿隐血等小毛病的客户，经保险公司核保评估后，不仅可以正常承保，还有机会获得比标准体更高的领取金额。

真实客户案例：

一位客户因肺结节属于非标体，标准体年领取为30840元，核保通过后，年度领取直接提升至31620元，保额提升了2.5%。

背后逻辑很简单：精算层面预判非标体领取年限相对较短，因此提升每期领取额度，让身体有小瑕疵的人群，也能享受更优质的养老权益，非常人性化。还有部分其他案例如下：

基础养老年金的领取本来就很高，再叠加这个次标体增保额，领取的就更多了。

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04、国资背书，分红实力经得起验证

很多人纠结分红险：分红不确定，到底靠不靠谱？

分红无法预判，但股东实力、投资风格、历史分红数据，是最真实的参考依据。

✅ 硬核背景：长城人寿为国有控股企业，实控人为北京市西城区国资委，背靠国资，安全性拉满。

✅ 稳健投资：投资策略保守稳健，核心配置长久期国债、地方政府债、高速、水务、银行等高稳定、高股息资产，兼顾安全与收益。

✅ 分红亮眼：根据官方披露数据，2016-2024年累计红利实现率均值达98%。在全行业分红普遍下调的大环境下，依旧保持稳定输出。

风险提示：历史分红业绩不代表未来表现，保单红利存在不确定性，个别年度可能为零。

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05、重磅新规落地！最后窗口期务必把握

这是全文最重要、最需要抓紧的信息！

根据监管新规及保司最新通知，未来一个月，产品将迎来三项重大调整，当前高性价比版本即将绝版！

🔥变化一：6月10日24时，投保年龄正式收紧

现行规则：0-60周岁可投保

新规后：0-55周岁可投保

重点提醒：56-60周岁人群，仅剩最后1天投保窗口，通道即将永久关闭！

🔥 变化二：6月12日0时，新增月交功能

0-40周岁客户可开通月交模式，每月仅需500元起即可投保。年轻人群可以低门槛、轻压力，提前布局养老储备，日积月累搭建专属养老账户。

🔥 变化三：6月30日，全行业分红险演示利率下调

监管正式要求：6月30日后，分红险演示利率上限由3.9%下调至3.5%。

目前明爱金彩D款采用3.75%顶格演示利率，属于市场顶尖水平。新规落地后，这类高演示产品要么直接停售，要么大幅下调收益重新上架。

直白利弊：

现在投保，锁定未来几十年高演示利率预期；窗口期过后，新产品长期收益差距将高达数十万元。

备注：演示利率下调为行业统一规则调整，不代表实际分红必然降低。

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06、最终总结：这款产品适合谁？

在利率下行、理财收益持续走低的大环境下，长城明爱金彩D款，是兼顾确定性、灵活性、增值性的优质养老年金选择。

✅ 适合想要高保底、稳养老，锁定终身稳定现金流的人

✅ 适合纠结养老方案，想要灵活调整、适配人生变化的人

✅ 适合身体有小异常、被多数保险拒之门外的非标体人群

✅ 适合想要兼顾养老品质+财富传承的家庭

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写在最后：

养老规划，拼的就是提前布局、锁定确定性。

6月10日、6月12日、6月30日，三大关键节点接踵而至，当前高性价比版本的窗口期已经进入倒计时。

如果你想知道自己年龄、预算的专属领取方案，或是想测算具体收益、判断是否适配自身情况，随时来聊。

我是只讲真话、不推套路的保险经纪人小颖，专注养老年金与家庭保障规划，帮你避开误区、选对好产品。

聊聊保险， 

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