很多客户都在盒马超市、机场、餐厅等消费场景看到过推销信用卡的专员，有人觉得被打扰，开始质疑这类员工算不算真正的银行人员？质疑这类行为算不算违规？是否是银行将核心业务外包？

我们先说一下，这在行业内是普遍现象，通常这类员工都是信用卡中心的客户经理，是第三方人力资源公司派遣到卡中心，专门从事信用卡营销发卡任务的专职人员。

但也有个别情况，比如营销员是各类场景内自己的员工，例如有机场将自身职员稍加培训，与银行人员共同配合，来进行航空联名卡的营销。

还有遇到的一些是银行分支行体系的员工，他们偶尔也会进行外拓，来集中完成当月的信用卡任务。

通常意义上，无论是分支行的正编员工，还是卡中心的派遣员工，都算做信用卡的专业人员，我认为是完全合规做信用卡的营销发卡的。

因为他们都有经过正规的培训，完善的系统支持，和严苛的考核，都能做到专业合规，保障客户的信息安全和风险问题。

而有客户反馈的银行长期将信用卡发卡营销、客户信息采集、进件操作等核心业务，违规外包给高度关联的子公司-人力资源公司。

该公司员工并非银行正式员工，却长期驻点在各家盒马鲜生超市，以银行名义办理信用卡业务。

他们现场指导客户填写申请资料，并使用银行信用卡核心系统APP“智能云端”，直接进行身份核验、信息录入和进件提交。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十一条，发卡银行不得将信用卡发卡营销、授信审批、交易监测、资金结算等核心业务外包。

有人觉得此举涉嫌违规，且外包人员掌握大量客户身份证、人脸等敏感信息，存在严重的信息泄露和金融欺诈风险。

这种情况我觉得还不至于上升到这个高度，这种派遣形式由来已久，整个卡部正编的只有管理层几个人，甚至完全外包。而且在各地卡中心属地化转型后，依然没有把派遣员工转成当地分行的正式编制。

当然，如果将来要求必须是银行正式编制才能做信用卡营销业务，那也是行业从业者最愿意看到的。

同时，我们发现，这类外包服务还存在于其他银行业务上，或许这也是银行急需这类需求。

有消息称，多家银行把小微企业开户上门核验外包给顺丰公司，这至少应该是分行级别的合作。

上海一位顺丰快递员称，银行系统向顺丰派单，快递员日常派件顺路上门，通过银行专用核验 APP按指引拍摄门牌、办公场地、企业铭牌，上传照片、填写基础信息，单次核验酬劳约15元，全程十余分钟完成。

部分地区要求两名快递员分时段两次上门交叉核验，材料上传后仍由银行后台风控人员终审，并非直接由快递员判定开户资格。

有时候银行有些业务人手不够，而找到适合的外包团队合作，可能起到事半功倍的效果，有效降低成本。所以这种需求决定了，外包很难被杜绝。