金融营销监管再升级:关于香港保险,监管文件里有几个关键词值得关注
2026年6月22日 · 海外视点智库
01 八部门新规：保险营销，哪些话不能乱说
2026年4月24日，中国人民银行、工业和信息化部、市场监管总局、国家金融监督管理总局、中国证监会、国家知识产权局、国家网信办、国家外汇局八部门联合发布《金融产品网络营销管理办法》，自2026年9月30日起正式实施。
这是我国首部针对金融产品网络营销的系统性监管文件，覆盖银行理财、基金、保险、贷款、私募等全品类。其中，与保险营销直接相关的核心禁令包括：
禁止夸大保险责任或保险产品收益
不得以任何方式将保险产品的收益与存款、银行理财等金融产品进行简单类比，制造”收益更高”的误导。
禁止使用诱导性用语
“低风险””高收益””低门槛””无成本”等词汇，明令禁止出现在任何保险产品网络推广中。
禁止保本承诺与收益保证
不得以明示或暗示方式，向消费者承诺保本、固定收益，或限定损失金额与比例。
禁止引用未经核实数据
营销内容引用的数据必须真实准确，不得使用模拟业绩、个别时段表现误导投资者。
监管文件还明确要求：第三方互联网平台上的营销人员，必须使用经金融机构审核确定的合规内容，不得擅自变更。这意味着，无论信息通过什么渠道传播，源头合规是第一责任。
02 监管重拳：违规跨境营销的代价
就在八部门新规发布后不到一个月，2026年5月22日，中国证监会联合工信部、公安部、央行等八部门，再度联手对跨境违规行为”亮剑”——对富途、老虎证券、长桥证券三家跨境互联网券商开出天价罚单：
值得注意的是，监管针对的是这三家机构在境内非法经营证券业务的行为。但相关报道同时指出：保险领域同样适用同样的监管逻辑——持牌机构、保险从业人员超出业务范围宣传、推介、销售境外保险产品，同样属于违法违规行为。
📌 一个关键的法律常识
内地居民投保香港保险，必须亲自赴港签署保险合同。若在内地投保香港保单（业内称为”地下保单”），属于违法行为，不受内地法律保护。这一点，无论市场如何变化，始终是铁律。
03 内地赴港投保的合规边界在哪里？
监管并非否定香港保险本身，而是针对违法违规的营销与销售行为。那么，合规的内地居民赴港投保，应该了解哪些边界？
合规前提亲自赴港签约——这是香港保险法律效力的必要条件，任何”境内投保”的承诺均存在合规风险
合规前提持牌机构与持牌代理人——确认销售人员持有香港保险牌照，可通过香港保监局官网核实资质
合规前提合法资金来源——跨境资金往来须符合国家外汇管理规定
合规前提真实需求导向——投保决策应以个人实际保障/财务需求为出发点，而非营销话术驱动
04 读懂监管信号：消费者应该怎么做
金融监管的每一次升级，核心目的都是保护消费者。具体到香港保险这个领域，有几点值得每一位读者认真对待：
• 警惕高收益话术：任何以”高收益””比存款划算””保本高回报”为卖点的保险营销，都已触碰监管红线，应主动核实信息来源；
• 核实产品资质：了解拟购产品是否在香港保监局正式注册，销售机构是否持有相应牌照；
• 区分法律保护范围：香港保单受香港法律保护，不受内地法律保护——这是双刃剑，意味着权益维护需要遵循香港法规体系；
• 重视合同条款：仔细阅读保险合同，特别是保险责任、免责条款、退保价值等关键信息，不要依赖营销人员的口头承诺。
香港作为成熟的国际金融中心，其保险市场拥有超过180年历史，产品种类丰富、监管体系完善。对于有真实跨境保障需求的家庭，了解规则、理解风险、理性决策，才是真正意义上的”安全之选”。
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