独家|新增实体贷款市场份额44.4%!看这家农商银行如何破局突围
导 读：
围绕落实乡村全面振兴、支持民营经济等战略部署，山西临县农商银行坚守“扎根临县、服务临县”的定位，以“接地气、扎乡土、亲百姓”为差异化优势，通过“百千效民工程”打通普惠金融“最后一厘米”；聚焦本土特色产业，精准破解农户、小微企业融资痛点，助力群众增收、产业提质，为同类县域银行破解发展困局提供了有益思考。
截至2026年6月上旬，该行存贷款规模稳步攀升，各项存款余额127.72亿元，贷款余额67.03亿元。
作 者丨中华合作时报记者 王雪冰
通讯员丨房志勇
地处晋陕峡谷、吕梁山北麓的山西临县，有着深厚的产业底蕴，却也面临现实考验：作为传统农业县，该县近80万户籍人口中常住人口不足30万，人口外流突出，农村空心化加剧，再加上大行下沉竞争等因素，县域金融服务面临严峻挑战。
围绕落实乡村全面振兴、支持民营经济等战略部署，临县农商银行给出了突围思路：坚守“扎根临县、服务临县”的定位，以“接地气、扎乡土、亲百姓”为差异化优势，不追求全域规模、专注深耕县域，立志做“农民自己的银行”。
↑图为临县农商银行召开“百千效民工程”信用主体创建推进会。
“经营企业贵在‘不懈怠、不折腾’，扎根本土办实事，把该做的事做扎实，就是最好的发展。”正是该行核心发展理念的体现。作为本土金融主力军，该行传承农信“背包精神”，以党建为引领，通过“百千效民工程”打通普惠金融“最后一厘米”；聚焦本土特色产业，精准破解农户、小微企业融资痛点，助力群众增收、产业提质。
↑图为临县农商银行“百千效民工程”持续推进，周三全员外出宣传授信。
截至2026年6月上旬，该行存贷款规模稳步攀升，各项存款余额127.72亿元，贷款余额67.03亿元，2026年实体贷款累计投放9644户、14.42亿元，为同类县域银行破解发展困局提供了有益思考。
临县农商银行始终将“背包精神”作为精神内核与行动指南，发扬老一辈农信人挎包走村、上门服务的优良传统，并赋予其新时代内涵，以机制保障强落实，以典型案例作引领，让“背包精神”在新时代焕发新活力，成为激活金融服务内生动力的核心密码。
该行碛口支行跨越半个多世纪的旧贷清收实践，是践行“背包精神”的生动典范。面对1963年至1990年间，涉及十余个村集体、累计42799元的40笔老旧贷款，碛口支行行长贺炳程主动担当。他通过翻阅泛黄发脆的借据，逐笔梳理台账、挖掘历史背景，还原出农信社在1963年抗旱救灾、1976年农业学大寨时期，为村集体雪中送炭、提供信贷支持的过往。
为完成清收工作，他反复与村干部、镇政府沟通，最终成立由政府牵头、农商银行与村委联动的专项清收工作组。2025年国庆前夕，马家庄村、高家塔村率先还款。之后，多笔跨年代旧贷全部顺利清收，陈年旧债虽然了结，但农信社与乡亲们的深厚情谊却在延续。
↑图为临县农商银行为沿黄枣农集中授信。
如今，“背包精神”早已从“帆布包+手写账”升级为“问需于民、送贷上门”，贯穿于信用主体创建、社保卡上门办理、“整村授信”等每一项服务中。
为确保“背包精神”不流于形式，该行建立健全常态化服务机制。固定每周三为集中营销日，班子成员及高管人员严格落实常态化下沉要求，每周至少深入包联网点一次，关键阶段加密走访频次，现场督导信用主体创建、业务启动推进、农户授信投放等重点工作。
↑图为临县农商银行“农商快办”服务队。
同时，该行还组建百人“农商快办”服务队，为队员统一配备电动车、冲锋衣等装备，实行“一人包联一村、一支行包联一乡镇”的网格服务模式，依托“电子网格地图”精准画像，开展“地毯式”问需送贷，让金融服务真正沉下去、暖起来。
“业务场景是数据应用的最佳试验田”。
临县农商银行积极探索数据要素与基层业务深度融合，以信用主体创建为切入点，通过系统化采集、智能化应用、全员化用数，将数字化转型贯穿业务全过程，有效破解群众“贷款难”、银行“放款难”的双向难题，既拓宽了金融服务覆盖面，也实现了经营质效稳步提升。
↑图为临县农商银行工作人员了解客户金融需求。
全域网格摸排，实现客户信息全覆盖、底数全摸清。该行以钉钉网格管理系统为依托，在原有脱贫攻坚小额信贷数据基础上，把拓宽信息采集范围全面覆盖辖区各类城乡客户。同时，系统化建立“一户一档”电子信用档案，目前全行客户建档率稳定保持在90%以上，为数字化普惠服务筑牢数据底座。
规范采集标准，实现数据录入标准化、规范化。该行严格对照《吕梁农信信用主体创建工作指导意见》，依托网格系统重构信息采集流程。客户经理通过移动终端实时更新、补充客户基础信息、资产状况、经营场景影像及金融需求。通过系统关键字段强制填报机制，从源头杜绝信息漏填、错填、缺项问题，全面保障采集数据真实、完整、规范。
↑图为临县农商银行向村民介绍“问需于民 送贷上门”客户经理公示牌。
创新双层评议，实现风险管控数据化、模型化。该行创新构建“系统初筛+背靠背评议”双层风险过滤机制，推动风控模式从“人工经验判断”向“数据规则驱动”转型。内部依托预设风控模型，通过年龄、征信记录等硬性指标完成客户资质自动初筛；外部联动村干部、物业负责人、商圈带头人等本土关键人，以“背靠背”民主评议方式，将客户人品、口碑、邻里评价等传统“软信息”，转化为可量化、可标注、可管控的信用数据，精准划分白、灰、黑三色客户名单，实现风险精准识别、分层管控。
嵌入业务全流程，实现数据更新动态化、常态化。该行将数据采集、更新、校验工作深度嵌入信贷营销、授信审批、贷后管理全业务链条，实时同步客户经营变化、资金需求、信用变动等动态信息，确保存量数据鲜活、增量数据精准，让大数据始终贴合客户真实情况，为精准营销、精准授信、精准风控提供持续、可靠的数据支撑。
↑图为临县农商银行工作人员提供柜面引流优质服务。
依托数据赋能，临县农商银行实现从“人海战术”到“数据导航”的精准营销，青塘粽子产业便是该行持续深耕数字化、网格化服务模式，让普惠服务落地见效的生动缩影。
走进青塘食品有限公司生产车间，加工场景热火朝天。从早年零散家庭作坊，到如今年产值超4000万元的龙头企业，青塘村粽子产业年销售额突破2亿元。多年来，临县农商银行全程跟进青塘粽子产业发展，依托网格系统沉淀的产业主体数据，精准摸排产业链上下游农户、加工户、经销户资金需求，围绕原料收购、厂房扩建、生产周转等关键节点匹配专属信贷产品，持续投放低成本信贷资金，以数字化精准服务成为地方特色产业发展的坚实金融后盾。
↑图为临县农商银行客户经理在青塘食品有限公司了解粽子生产情况。
“用数据决策、靠数据管理、以数据服务”，临县农商银行不断补齐县域金融服务短板，持续夯实乡村振兴金融根基，护航地方经济平稳健康发展。
深耕特色产业，赢得百姓口碑
深耕一方水土，赋能一方产业。
临县农商银行紧扣县域特色产业发展布局，坚持“做小做散”的经营原则，以稳健务实的信贷投放、量身定制的金融产品、暖心高效的贴身服务，精准匹配经营主体融资需求，厚植群众信赖根基。
↑图为临县农商银行客户经理在青塘村月饼加工厂授信调研。
依托“百千效民”工程，持续储备本土优质客群，同步推出“惠商贷”“小微快贷”丰富产品矩阵，精准对接各类经营主体融资需求，稳步达成阶段性投放目标。
立足县域产业特色，该行紧扣“一村一品”发展布局，精准赋能本土特色产业链。围绕香菇种植产业，推出“香菇贷”，面向18至65周岁从事香菇经营的农户、合作社、小微企业，单户最高授信300万元，今年不到半年时间，已累计投放“香菇贷”41户、2281万元，有效带动菌菇产业提质增效、外销增收。
↑图为临县农商银行贷后走访调研”香菇贷“发放后的企业和农户经营生产情况。
此外，该行还深化政银党建共建，联动乡镇、驻村网格员等助力香菇产业壮大：免费为种植基地提供账目代管、扶贫资金统一管理配套服务；依托驻村工作队牵头成立香菇产业协会，整合上下游资源拓宽外销渠道；助推建成连片万亩枣木香菇产业园，支持打造采摘园、香菇主题民宿、特色饭店融合业态；引导村党员带头创业，吸引外出乡贤、大学生返乡成立多家香菇种植合作社。
与此同时，该行还联动政府对接中国农科院、西北农林科技大学落地食用菌研发基地，常态化开展种植技术培训，实现年产菌棒上亿棒、年产值达8亿元，带动2.3万名群众稳定就业。
走进山西蓝天农业发展有限公司的菌菇种植基地，连片的120个大棚绵延300多亩。掀开大棚门帘，温润的空气裹挟着菌菇清香扑面而来，一层层菌棒整齐排列，肥厚鲜嫩的平菇、香菇簇拥生长，工人们正忙着采摘、分拣，一派繁忙景象。作为实打实的劳动密集型产业，基地人工成本占总支出的90%，再加上每个大棚造价20多万元，基地面临巨大资金压力。
↑图为临县农商银行客户经理走访山西蓝天农业发展有限公司的菌菇种植基地。
种植大户张大哥满是感慨：“2025年3月，多亏了农商银行贷给我们180万元，解了买菌棒、建大棚的燃眉之急！”他表示，自从获评信用户后，贷款手续变得更加便捷，放款速度也大幅提升；农商银行的工作人员还经常主动上门，了解种植和资金需求，提供贴心服务。有了这样的金融支持，他信心满满，计划继续扩大种植规模，带着乡亲们走上致富路。
多年深耕乡土，临县农商银行与当地群众结下深厚鱼水情谊，百姓认可度、信赖度持续提升，外出务工群体主动转发推荐、介绍业务，口碑传播效应持续放大。
从传承红色农信“背包精神”，到数据赋能信用建设；从下沉一线精准服务，到深耕产业助农兴农，临县农商银行立足县域实际、坚守本土阵地、聚焦主责主业，普惠金融发展之路越走越宽。
未来，临县农商银行将持续以信用创建为抓手、以产业赋能为重点、以普惠服务为底色，不断完善农村金融服务体系，深耕乡村振兴金融沃土，全力打造县域农商发展标杆，为山区县域中小银行高质量发展，贡献可复制、可推广的实践样本。
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(党建创新、网点转型、场景营销、产品创新、营销拓客)
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