你养宠物了吗？

《2026年中国宠物行业白皮书》显示：2025年城镇宠物（犬猫）数量突破1.26亿只，消费市场规模达到3126亿元，较2024年增长4.1%。预计2028年城镇宠物（犬猫）消费市场规模达4050亿元！【1】

宠物经济兴起，相关的宠物医疗、食品、用品、殡葬等产业也迎来了爆发式增长。用于保障宠物健康、减轻养宠人经济负担的宠物保险，逐渐进入大众视野。

然而在多元化养宠的趋势下，宠物险存在理赔效果参差不齐、产品保障不全、异宠覆盖空白等问题。

• 90后、00后养宠霸榜

• 养宠看病贵，保险成刚需，理赔效果却参差不齐？

• 养宠人该怎么避坑？宠物保险应怎么改进？

“Z 世代”养宠霸榜

《2026年中国宠物行业白皮书》显示：90后宠主占比为42.7%，是养宠主力军。其次是00后、80后宠主，占比为26.3%、24.5%，并且00后宠主群体正在迅速增长。【1】

（来源：《2026年中国宠物行业白皮书》）

单身经济、独居时代，也给了宠物经济巨大的发展空间。

对于独居的Z世代养宠人而言，宠物能给予陪伴，或者增加独居的安全感，增添日常中的仪式感：给宠物定制生日蛋糕、拍摄胶片风写真、定期进行健康体检……养宠人把宠物当作自己的家人，一起生活。

《2026 年中国宠物行业白皮书》显示：2025 年，宠物食品占比超 50%，冻干粮、烘焙粮、鲜粮、功能配方粮成为主流；宠物玩具、窝垫、猫砂、浴液、牵引绳等，也是主要的消费品。

单只犬年均消费3006元，较2024年小幅上升1.5%；单只猫年均消费2085元，较2024年上升3.2%！犬猫年均消费均破新高。【1】

（来源：《2026年中国宠物行业白皮书》）

Z 世代养宠人更注重 “科学养宠”、“情感共鸣” 与 “性价比平衡”，同时，Z 世代养宠人更愿意为宠物的健康保障买单，宠物保险应运而生。

宠物保险理赔难？

宠物保险市场升温，给保险行业带来了发展机遇，也带来了新的挑战。

首先，就是宠物保险市场规模的高速增长与低渗透率并存。

2025年，国内宠物保险市场规模达 30-35 亿元，同比增长超 40%，连续五年实现规模翻倍，众安、平安、国泰等 59 家财险公司推出约 500 款产品。【1】

从产品类型看，宠物医疗险、意外险、责任险构成三大核心品类，其中覆盖疾病、意外医疗费用的医疗险深受养宠人青睐。

但行业渗透率仍处于低位：截至 2025 年末，全国宠物保险整体渗透率仅 1%-3%，一线城市最高仅 3%+，下沉市场不足 1%。【1】

理赔方面有喜也有忧，宠物保险理赔有纠纷。

众安保险2025年理赔年报显示：猫均单次医疗花费达1489元，犬均达1664元，承保宠物数量超560万，理赔案件数超100万件！【2】

（来源：众安保险2025理赔年报截图）

宠物保险带来养宠便利的同时，却也带来了一些麻烦。

不少消费者遭遇宠物理赔难题，黑猫投诉平台显示：2025 年 “宠物保险” 相关投诉达 1700 余条，其中 “理赔难”“拒赔”、“续保难” 是主要诉求。

1. 先天性疾病 “一刀切” 拒赔：2025 年 4 月，陈先生为宠物犬投保升级版宠物医保，不久后小狗遭遇车祸，确诊骨折并接受腹股沟疝修补手术，花费 2000 余元。但理赔时，保险公司以 “腹股沟疝为先天性疾病” 为由拒赔，陈先生多次沟通无果，最终只能自认倒霉。

2. 等待期界定模糊致纠纷：钟女士为宠物猫投保前，特意咨询平台客服保险生效时间，对方明确回复 “已生效”。但猫咪就医后，保险公司却以 “未过 30 天等待期” 拒赔，钟女士投诉后才得知，不同疾病等待期不同，肿瘤、口腔疾病等待期长达 60 天，客服未明确告知。

3. 定点医院变动致赔付缩水：刘女士投保某平台宠物医保时，确认常去宠物医院在定点清单内，理赔时却被告知合作已解除，报销比例从 70% 骤降至 40%。“投保页面还标注着‘定点医院’，保险公司单方面变更却未通知，这不是欺诈吗？”。

4. 材料繁琐、责任界定分歧：为宠物犬投保后，小狗因牙齿裂痕引发牙髓炎就医，花费 1300 元。理赔时，保险公司以 “口腔疾病等待期非 30 天” 为由拒赔；另有消费者反映，理赔时需额外提供就诊正面照、治疗过程照片，甚至医院营业执照、兽医资格证，材料不全即被拒赔。

保障责任界定模糊、理赔流程繁琐、信息不透明、续保规则不清晰，让养宠人对保险的信任度打了折扣。

宠物保险参差不齐，养宠人该怎么挑选宠物保险？保险行业针对宠物保险又该如何改进？

下面，小骆驼就来跟大家聊聊！

补齐短板，共同守护

市面上的宠物保险五花八门，养宠人怎么挑选才不会踩坑？

其实没有那么难，跟我们平时给自己买保障的思路是一样的。

小骆驼总结了四大投保要点：

一、给产品验资，拒绝“三无产品”

投保前可通过国家金融监督管理总局官网“保险机构查询”栏目核实保险公司资质，在保险行业协会官网核查保险产品备案信息，确保销售宣传与保险合同一致，对于存疑条款可要求销售人员书面确认。

二、清楚保什么，不保什么

看保险合同条款，清楚能给自家宠物提供什么保障，看免责条款，了解什么不能保；

重点关注是否涵盖宠物常见疾病，除了宠物常做的疫苗接种、驱虫等，比如胃肠炎、外耳炎、皮肤病、呼吸道感染、细小等疾病，是否也包含在内。

（来源：《2026年中国宠物行业白皮书》）

特别注意“先天性疾病”、“遗传性疾病”等条款定义，以及医疗、手术（比如骨折）等费用，也要注意。

建议优先选择保障范围清晰、赔付比例高、0免赔、等待期短、免责条款简洁的产品。

三、根据宠物自身的实际情况，选择合适的产品

不同年龄阶段或者不同种类的宠物，在不同的生命阶段可能需要根据情况来配置合适的保险。

宠物慢慢长大的过程中，需要逐渐把保障配齐，选购的产品要仔细看打疫苗、驱虫能不能保？可不可以续保？有没有一些针对自家宠物品种的专属保障、以及特殊疾病的保障、意外的保障等等。

比如大型犬建议搭配宠物责任险，应对伤人、毁物风险，优先选择附加疫苗、驱虫等服务的高性价比产品。

四、谨慎选择定点医院，留存理赔材料，必要时合理维权

投保前可查询定点医院名单，优先选择正规连锁机构；

就诊后务必保留诊断证明、检查单据、费用清单及发票等理赔材料，避免因资料不全而影响理赔。

如果遇到理赔纠纷，与保险公司协商未果的，可向金融监督管理总局、消费者协会投诉，或通过诉讼、仲裁等方式解决争议。

宠物保险今后应该在保障范围、理赔规则、续保规则等方面做出哪些改善？

1、细化产品设计，覆盖多元宠物与场景

• 针对猫犬：优化保障责任，针对先天性、遗传病等保障以及免责，都要有清晰的界定，细化慢性疾病、护理、重症治疗的赔付规则，扩大中兽医、康复治疗等保障范围；

• 针对异宠：有共同点的，可以统一推出通用的保障责任，对于不同点，有差异的，无法通用的，可以细分品类，覆盖异宠专属疾病、专用药、手术等费用。

随着养宠多元化，从猫犬到异宠，守护边界不断扩大，宠物保险的保障范围今后需要扩大。

宠物早已不止于猫犬。2025 年，小众宠物饲养比例持续上升，鱼、鸟、守宫、仓鼠、蛇等异宠，正在“破圈”。

小众宠物中，饲养水族的宠主上升3.9个百分点，占比为17.3%；饲养爬行类的宠主上升2.4个百分点，占比为13.5%；饲养鸟类的宠主上升0.9个百分点，占比为8.7%；饲养啮齿类的宠主上升0.8个百分点，占比为7.6%。【1】

（来源：《2026年中国宠物行业白皮书》）

异宠种类中，龟、蛇、守宫依旧是主要饲养两栖/爬行的类型，占比分别为57.8%、50.4%、49.8%；金丝熊、花枝鼠是主要饲养的啮齿类型，占比分别为32.1%、21.5%；鹦鹉是主要饲养的观赏鸟类型，占比为60.1%；冷水淡水观赏类是主要饲养的水族类型，占比为69.1%。【1】

（来源：《2026年中国宠物行业白皮书》）

查询市面上的宠物保险产品，绝大多数宠物保险产品仍聚焦于猫犬，异宠保险几乎处于空白状态。

多元化养宠趋势，对宠物保险提出了更高要求：不同宠物的生理结构、疾病类型、治疗方式有所不同，需要有针对性的差异化产品设计。

今后若养宠规模持续增大，相关的宠物保险产品要想发展，肯定是需要与时俱进的，需要不断优化和改善。

2、简化理赔流程，提升服务透明度

• 统一行业规则：制定宠物保险等待期、免赔额、理赔材料的统一标准，明确定点医院变更通知机制；

• 推行直付结算：打通保险公司与宠物医院的系统，实现处方、病历、支付、理赔直连，减少养宠人垫付压力；

• 明确材料要求：描述清楚申请理赔需要的相关病历、发票、诊断书等材料，避免理赔纠纷。

3、强化技术赋能，破解身份与风控难题

采用合理的技术手段，建立宠物专属的身份档案，搭建专属的健康管理体系，记录诊疗、用药、体检等信息，实现动态定价与精准保障，从 “事后理赔” 转向 “事前预防 + 全程管理”。

4、监管加强保险市场监督管理，规范市场秩序

• 完善法律法规：监管部门出台宠物保险专项监管规则，规范销售行为，禁止自动扣费、诱导消费等乱象，明确免责条款的释义标准；

• 规范宠物医疗行业：建立宠物诊疗规范与费用参考标准，遏制过度医疗、阴阳收费现象，为保险定价、理赔提供可靠依据；

• 推动行业共建：由保险公司、宠物医院、行业协会联合搭建宠物医疗信息共享平台，实现数据互通，降低风控成本，构建三方良性生态。

宠物保险作为守护宠物健康、减轻养宠人负担的重要工具，其发展水平直接关系到每一位养宠人的生活质量。

当前，行业虽面临保障不全、理赔复杂、异宠空白等痛点，但随着保险产品持续升级、技术不断进步，以及与行业逐步规范，宠物保险未来将从 “刚需” 走向 “优质刚需”。

本期内容就到这里，如果你想了解保险，可以长按识别下方二维码，添加专业的顾问老师1对1详细咨询。

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参考资料

[1]. 《2026年中国宠物行业白皮书》

[2].  众安保险2025理赔年报

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