《金融产品网络营销管理办法》落地,花呗、白条、月付等调整
2026年4月21日，消费金融行业就落下了一记重槌。央行联合八部门发布的《金融产品网络营销管理办法》正式落地。花呗、白条、月付等大众熟悉的互联网信贷产品，即将迎来全链路的颠覆性调整。
支付与信贷彻底“分家”是这次新规最直观的变化。以往打开支付页面，信贷选项往往和银行卡、余额排在同一栏，甚至被悄悄设为默认支付方式，不少用户直到收到账单才反应过来“又不小心用了信贷”。新规明确要求：支付工具必须与信贷产品完全脱钩。信贷产品不仅不能混入支付选项列表，更严禁默认勾选、诱导开通。相当于监管直接给信贷产品装上了“隔离栏”，再也不能混在支付功能里“暗度陈仓”。
按照监管要求，所有平台需在2026年9月30日前完成全部整改。目前已有部分平台先行启动调整：将信贷产品移出支付主界面，默认支付选项统一设置为储蓄卡或余额，开通信贷产品前新增2次风险提示环节，还必须由用户手动勾选确认“已知晓为信贷产品”才能完成开通。
据行业内部测算，这次调整将使互联网信贷产品的非主动开通率下降至少70%，以往每年频发的“被贷款”“莫名逾期”投诉量预计也将同步大幅下滑。
这次调整并非凭空而来，而是直指行业存续多年的顽疾。过去几年，互联网信贷产品凭借“支付即借贷”的绑定模式，快速渗透到日常消费的每一个场景，不少年轻用户在无感知的情况下累积了信贷记录，甚至出现过度消费、以贷养贷的问题。监管数据显示，近3年18-25岁群体的消费类信贷逾期率逐年上升，其中近四成逾期用户表示“最初是付款时不小心开通的，没意识到是贷款”。斩断支付与信贷的捆绑，本质上是把“要不要用信贷”的选择权完全交还给用户，从源头上减少诱导性借贷，压降不合理的消费杠杆。
对理性消费的用户来说，这次调整几乎不会带来不便：有信贷需求的用户依然可以单独找到信贷入口申请使用，不会影响正常的额度、利率和权益。而对习惯了“默认付款”的用户来说，以后付款时会更清晰地知道自己花的是“存款”还是“借款”，再也不用担心稀里糊涂背上贷款、影响个人征信。
可以预见，未来的互联网信贷产品会越来越“透明”，信贷工具也将逐步回归“按需使用”的本质。
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