📌 导语

你有没有过这样的经历？

刷到一个保险视频，主播信誓旦旦地说”这款产品保本保息，年化收益5%起步”；打开某个理财公众号，文章里把保险收益和银行存款简单对比，”秒杀定期存款”几个大字格外醒目；在直播间里，主播激情洋溢地喊着”限时秒杀、高收益稳赚不赔”……

如果你也曾心动过，今天这篇文章一定要认真看完。

2026年4月24日，中国人民银行、工业和信息化部、市场监管总局、金融监管总局、中国证监会、国家知识产权局、国家网信办、国家外汇局八部门联合发布《金融产品网络营销管理办法》（以下简称《办法》），将于2026年9月30日起正式实施。

这意味着，以上这些”套路满满”的营销话术，从今年10月开始，将被明确定性为违规行为。

作为普通家庭，这项新规将如何影响你的钱袋子？今天，我们就来一次说透。

📌 一、这些营销”套路”，以后再也用不了了

《办法》对金融产品网络营销划出了多条红线，其中有几条和普通家庭息息相关，看完你可能会恍然大悟：原来这些坑，我以前差点就踩了。

一禁止：承诺收益、限定损失

以前很多理财视频里，主播会说”这款产品保本、稳赚，年化收益4%-6%”，或者”买这个基金，最多亏30%，亏多了我补”。

这类表述以后都是明令禁止的。《办法》明确要求：不得”明示或暗示资产管理产品、投资顾问或者咨询服务保本、承诺收益、限定损失金额或比例”。简单说就是：以后任何金融产品营销，都不能再给你”打包票”了。

二禁止：夸大收益、与存款简单类比

你是不是经常看到这样的内容：”这款分红险收益秒杀银行存款”、”存银行不如买保险，年化收益高出一大截”？

这类把保险收益和存款简单对比、夸大保险收益的表述，同样被叫停。《办法》要求：不得”夸大保险责任或保险产品收益，将保险产品收益与存款、资产管理产品等金融产品简单类比”。

三禁止：诱导性用语

“低风险”、”高收益”、”低门槛”、”秒到账”、”无成本”……这些曾经充斥在各种理财短视频和直播中的”金句”，将正式成为违规用语。

《办法》明确禁止使用这些诱导性词汇。在监管层看来，用这类词汇招揽客户，本质上是在误导消费者。

四禁止：利用监管背书

你有没有见过这种说法：”这款产品已经通过银保监会审核，安全可靠”、”这是国家批准的产品，放心买”？

这类营销方式也被叫停了。《办法》明确：不得”利用金融管理部门、行业自律组织对金融产品的审核或备案程序，误导金融消费者和投资者认为金融管理部门、行业自律组织对该金融产品提供保证”。

也就是说，监管部门的审核只是合规审查，不代表为产品收益”背书”。以后再有人拿”国家批准”说事，你心里就该有数了。

📌 二、新规还管了什么？三件事和你直接相关

第一件事：算法推荐不能”算计”你

现在很多平台会根据你的浏览记录、点击习惯，用算法给你精准推送金融产品广告。你可能只是随手点了一个基金视频，接下来几天，类似的理财广告就会源源不断推送过来。

《办法》对此专门做出规定：应用算法推荐技术开展网络营销的，不得设置诱导金融消费者和投资者过度消费的算法模型。同时，平台必须提供”不针对个人特征的选项”或”便捷的关闭算法推荐服务的选项”。

换句话说，你有权关闭算法的”精准推送”，不再被”信息茧房”困住。

第二件事：拒绝营销后，不能再被骚扰

你有没有过这样的经历：在某个平台留了手机号之后，理财推销电话就接踵而来，拉黑一个又来一个。

《办法》明确规定：向金融消费者发送营销信息或拨打营销电话的，必须提供拒收或退订选择。如果你明确表示”不需要”，对方还继续骚扰，就是违规行为。

第三件事：直播带货金融产品，有门槛了

现在很多保险公司、银行都在搞直播带货，卖保险、卖理财。但主播的资质参差不齐，有的可能根本不懂金融产品，只是照着稿子念。

《办法》对这个问题给出了明确答案：通过公众号、直播、短视频营销金融产品的，营销人员应当为金融机构从业人员，具备从事相关业务的资格，并获得金融机构授权同意。

也就是说，以后直播卖保险的主播，必须是持证上岗的金融机构员工，不能是随便请来的”网红”。

📌 三、新规之下，普通家庭如何保护自己的钱袋子

新规的出台，为我们的金融消费筑起了一道”防护墙”。但保护自己，最重要的还是提高警惕、理性判断。

一学会识别违规话术

当你在网上看到以下几类表述，就要多留个心眼：

“保本保息”、”稳赚不赔”、”高收益零风险”——金融产品有风险，没有绝对安全；；”秒杀银行存款”、”比存定期划算多了”——保险不是存款，流动性、风险特征都不同；；”限时优惠、错过就没了”——正规金融产品不会靠饥饿营销销售；；”国家批准、安全可靠”——监管审核不等于收益保证。。

二核实营销主体资质

如果某个主播或公众号在推荐金融产品，你可以先核实几个信息：

推荐主体是否是有资质的金融机构？主播是否有基金从业资格、保险销售资质？产品信息是否能在金融机构官网查询到？。

不合规的主体，推荐的产品再好也要打个问号。

三正确理解”保障”与”收益”

很多人买保险时，最关心的是”能赚多少钱”。但保险的核心功能是保障，而非投资增值。把保险当理财产品买，往往会失望。

分红险、万能险等带有投资属性的保险产品，收益是不确定的演示收益，不代表实际收益。了解这一点，能帮你避开很多销售误导。

📌 结语

金融产品不是普通商品，它的复杂性决定了消费者需要更多的保护。

《金融产品网络营销管理办法》(https://www.cac.gov.cn/2026-04/24/c_1778769008779432.htm)的出台，是监管部门送给普通投资者的一份”安全指南”。它划清了营销底线，让”套路”无处遁形，也让我们在金融消费时多了一份安心。

但再好的监管，也替代不了自己的判断。

作为一个普通家庭，守护好钱袋子的关键，还是多学习、慎选择、不贪心。下次再刷到”高收益稳赚不赔”的理财视频，不妨先退出页面，想一想：这么”香”的机会，为什么会推到我面前？

理性消费，守住财富，才是最重要的事。