营销管理办法只是对87号文的重申,不改变城商行、民营银行互联网助贷跨区经营的走向

互联网贷款跨区经营监管已从审慎开展升级为地方法人银行不得跨注册地辖区经营，仅少数无实体网点、线上为主且符合条件的机构豁免。叠加联合贷限额、出资比例与穿透式监管，形成强监管，分层分类，存量压降的常态化格局。

一、跨区经营的制度脉络

2018年，《银保监会关于规范银行业金融机构异地非持牌机构的指导意见》（银保监发（2018）71号）：

“地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外。”

2020年，商业银行互联网贷款管理暂行办法（2020年第9号）：

“严控跨地域经营。地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。”

2021年，关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知（银保监办发（2021）24号）：

“本通知第二条、第五条自2022年1月1日起执行，存量业务自然结清，其他规定过渡期与《暂行办法》一致。银保监会及其派出机构按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促商业银行对不符合本通知要求的互联网贷款业务制定整改计划，在过渡期内整改完毕。鼓励有条件的商业银行提前达标。”

《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》明确表示：

“商业银行应当根据本行类型、规模和业务实际，制定特色化、专业化的发展战略。城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营活动，未经批准，不得跨区域展业。”

二、87号文对民营银行跨区经营执行尺度

2025年，进一步加强民营银行跨区经营的传闻从6月份一直流传，经过了多次修改，多次征求意见，11月底，金融监管总局正式下发87号文，并推动业务落地。

之前民营银行应对跨区经营时更多按照设备定位认定为是否为跨区客户，仅蚂蚁智信（借呗）在做助贷时，在每个省选取属地银行，按照不同省份客户分配不同的资方。（如，湖北的客户选择汉口银行作为资金方）

2025年，87号文中提到的“五要素”(身份证地址，手机归属地，设备定位，工作单位，居住地)具体如何界定，金融监管总局让各省局自行掌握。但明确否定了不能像往常一样只认定五要素中的一个，要综合判断客户情况。

总局表示，民营银行没有特殊性，属地化展业将被限制。仅仅网商、微众、新网，亿联（有限度可跨区）4家互联网银行可豁免，近期召集了各省金融监管局分管领导和股城处负责人会议。做进一步解释执行。

三、各省的执行口径

江苏，督促辖内股份制银行审慎开展相关业务、强化实质管理，并提请总行调整记账方式、承担管理责任，健全风险处置。对锡商银行跨区域经营明令禁止，并约谈了相关高管人员。

辽宁，健全互联网助贷管理制度，建立科学审慎的风险管理指标体系，与平台运营机构、增信服等互利、风险分担、立足长远的合作关系，及时评估增信服务机力，确保互联网助贷业务规范发展。

营销管理办法对跨区经营没有新的要求，但，未来，部分省份应该会陆续约谈各民营银行和股份制银行，将持续跟踪相关政策落地。