案例连载 | 浙里信—数智营销及风控在汽车金融领域的应用
浙江浙里信征信有限公司（以下简称“浙里信”）申报的《数智营销及风控在汽车金融领域的应用》案例成功入围-2025双链融合产业供应链金融优秀案例。
一、案例介绍
本项目由浙江浙里信征信有限公司与浙江浙融汽车集团共同进行场景创新，双方于2025年4月开始展开合作。针对汽车流通领域新兴的二手车商、新车大卖场等“小B端”客户融资难、融资慢的行业顽疾，共同打造了一套数据驱动的供应链金融综合解决方案。
浙里信作为省级征信平台，在项目中扮演核心赋能方的角色，为浙融汽车提供了贯穿业务全流程的数据服务、联合风控模型和IT技术赋能，浙江浙融汽车集团作为服务实施方提供具体业务场景。基于此，双方针对不同业务场景，联合开发并落地了三大类金融产品：
（一）代理采购服务： 为二手车商和新车大卖场提供直接向车源方（个人或主机厂）集采车辆的垫资服务，解决其采购环节的资金瓶颈。
（二）库存质押服务： 为拥有车辆库存的车商提供基于动产（车辆）质押的短期流动资金贷款，盘活其库存资产。
（三）车抵贷辅助服务： 在汽车抵押贷款业务中，提供库存车辆的质押和监管服务，增强底层资产的安全性。本项目有效解决了传统金融机构因风控难、成本高而无法有效服务海量、分散、资质偏弱的中小车商的问题，将金融“活水”精准滴灌至汽车供应链的“毛细血管”，显著提升了汽车产业的资金周转效率和销售规模。
二、针对痛点
（一）行业与企业/项目痛点
1、宏观行业痛点：
市场体量巨大与金融供给不足的矛盾：中国二手车及新车非授权渠道市场交易规模已达万亿级别，且持续增长。然而，服务于该领域小微车商的供应链金融市场却是一片蓝海，参与机构稀少，形成了巨大的资金缺口。
产业模式变革催生新需求：传统4S店模式受到冲击，以多品牌、高周转为特征的新车大卖场和规模化二手车商迅速崛起。这些新兴主体为获得价格优势，必须进行批量集采，对短期、灵活的大额资金需求极为旺盛。
政策导向推动规范化：国家出台政策（如限制个人名下车辆过户次数），旨在推动二手车行业向规范化、规模化发展，这为基于真实交易和权属清晰的供应链金融业务创造了政策窗口期。
2、B端车商痛点：
融资难：中小车商普遍存在注册资本低、缺乏抵质押物、财务报表不规范等问题，难以达到传统银行的信贷准入标准。
融资慢：传统银行信贷审批流程冗长，无法匹配汽车交易高周转、快决策的业务特点。商机转瞬即逝，等“贷”来资金，车辆可能已被他人购走。
融资贵：由于风险难以评估，即使有机构愿意提供资金，资金成本也通常较高，严重侵蚀了车商本就不高的利润空间。
3、项目方（浙融汽车集团）痛点：
风险识别难：如何从全国近万家合作车商中，精准识别出经营状况良好、信用可靠的客户，是开展供应链金融业务的首要挑战。单纯依靠线下尽调和经验判断，成本高、效率低且易产生道德风险。
风控效率与成本矛盾：若要服务海量小微客户，必须建立标准化、自动化的风控流程。否则，人工审核将导致运营成本急剧上升，使业务失去经济可行性。
资金方对接壁垒：即使浙融汽车自身有资金或能提供担保，要向银行等低成本资金方融资或寻求合作，也必须证明其具备强大的、可验证的风险管理能力，否则难以获得资金方的信任与支持。
（二）痛点分析
上述痛点的根源在于“信息不对称”和 “资产监管难”。
1、信用信息黑洞：小微车商的经营、信用、财务数据分散且不透明，对于传统金融机构而言，它们如同一个个“信用黑洞”，无法进行有效的风险评估和定价，导致信贷排斥。
2、动产质押困境：车辆作为动产，具有移动性强、权属易变的特点。传统监管模式下，银行难以对质押车辆进行有效、低成本的实时监控，担心资产被非法转移，导致“押品管理难”问题突出。
（三）传统解决方案及其不足
1. 传统银行信贷：
要求企业提供审计报表、足额抵押物，进行严格的线下尽调和漫长的内部审批。
完全不适合无报表、无硬抵押、要求资金“快周转”的小微车商。审批流程与业务需求严重脱节。
2. 民间借贷/小贷公司：
基于熟人关系或简单的资产抵押，审批快，但利率极高。
资金成本高昂，不可持续，且存在法律风险，无法作为主流的解决方案。
3. 早期供应链金融尝试：
依赖核心企业（如大型主机厂）的信用捆绑或确权，或进行简单的仓单质押。
在汽车流通领域，缺乏类似的大型核心企业为其下游分散的车商进行信用背书。传统的仓库监管模式无法覆盖汽车销售园区这种开放式、动态的销售环境。
三、解决方案
本解决方案并非简单的产品叠加或技术应用，而是一场对传统供应链金融从风控理念、产品逻辑、监管模式到生态协作的全面重构。它构建了一个以数据信用为基石、以场景金融产品为骨架、以智能科技为血脉、以生态协同为纽带的汽车供应链金融新范式。
（一）创新做法与实施过程的深度剖析
1. 基石构建：数据驱动的多层动态风控体系
传统金融机构对小微企业的风控，困于“三无”（无报表、无抵押、无信用记录）僵局，本质是风控逻辑的落后。本项目从根本上颠覆了这一逻辑，构建了一个实时、动态、多维的风险评估体系。
第一步：数据资产化
（1）内部数据整合：浙里信首先协助浙融汽车，对其沉淀在各大孤立系统（“长融”车贷平台、“中喆”采购系统、线下业务台账）中的数据进行治理。这不仅是简单的数据导出，而是通过ETL流程，将非结构化的业务记录、还款流水、甚至客服沟通记录，转化为标准化的、机器可读的数据资产。这一过程，将浙融汽车多年的行业积淀，从经验转化为数据。
（2）外部数据引入：浙里信依托其省级征信平台身份，合法合规地引入工商、司法、税务、环保、知识产权等多维度的市场公共数据。通过车商是否按时纳税、是否有行政处罚、股东结构是否稳定等信息，构成了评估企业主体稳定性的“基本面”。
（3）大数据补充：在用户授权前提下，引入第三方大数据信用评分，如企业主个人信用评分、企业网络行为、行业舆情、人行征信信息等，作为交叉验证，这些数据作为“行为面”的补充，能够捕捉到传统数据无法反映的经营活跃度与潜在风险。
第二步：模型共建与机器学习
特征工程：双方风控专家与建模专家共同工作，从海量数据中提炼出对车商还款能力和意愿有强预测性的特征变量。例如：
（1）经营稳定性特征：近6个月交易流水方差、库存平均周转天数、主营车型与市场热度匹配度。
（2）信用历史特征：在浙融体系内的历史贷款逾期次数、代理采购的履约准时率。
（3）主体资质特征：企业主年龄与从业经验、是否有涉诉记录、经营场所稳定性（是否在主流汽车城内）。
模型开发：采用梯度提升决策树和XGBoost等先进的集成学习算法进行模型训练。这些算法能自动发现复杂数据中非线性、高维度的关联关系，精准区分“好客户”与“坏客户”。更为关键的是，模型建立了“在线学习”机制。每完成一笔业务，无论是正常回款还是逾期，其最终结果都会作为新的样本反馈给模型，驱动模型进行微调。这意味着，风控系统像一个拥有“经验”的资深风控官，在不断进化，越来越“懂”这个行业。
第三步：系统嵌入式赋能
（1）浙里信将最终的风控评分、额度建议、反欺诈结果等，通过一组高可用、高并发的标准化API接口，封装成即插即用的“风控黑盒”服务。
（2）该服务被深度嵌入浙融汽车的业务全流程：业务员APP、CRM系统、核心审批系统以及贷后管理系统。前端业务员提交申请后，秒级即可获得“建议通过（额度XX万）”、“建议拒绝”或“补充材料（如补充经营场地照片）”的指令。这彻底改变了传统金融中“人等流程”的低效局面，实现了“流程驱动人”的高效运作。
2. 产品矩阵：深度嵌入业务场景的金融解决方案
金融产品不再是独立的信贷合同，而是成为业务流程中的一个有机环节。
产品一：二手车代理采购服务
（1）申请与触发：车商在找到确定车源后，通过浙融汽车APP上传车辆信息（VIN码、照片）、与原车主的初步协议价，并提交代采申请。此举确保了融资需求基于“真实交易”，从源头上杜绝了资金挪用风险。
（2）实时风控决策：系统触发的联合风控模型，在此环节进行双重评估。首先，基于该车商的“主体评分”（历史合作表现、基本面），给出一个基础授信额度。其次，结合“本次交易评分”（车辆品牌型号的保值率、采购价与浙里信数据模型给出的市场公允价的偏离度、车龄等），对单笔交易进行风险定价。创新点在于：将一次性的、固定的授信，变成了“动态的、交易驱动的”授信，风险被切割到每一笔具体的、透明的交易上，极大地降低了整体风险敞口。
（3）支付与物权控制：审批通过后，浙融汽车将款项直接支付给原车主。车辆暂时过户至浙融汽车指定的、具有车辆贸易资质的SPV公司（如浙江自贸区中喆汽车服务有限公司）名下。这是整个产品设计的核心风控手段：通过法律上确权的物权控制，将传统的、难以把握的“信用风险”，转化为清晰的、可控的“操作风险”和“法律风险”。SPV公司作为“名义车主”，有效隔离了车商可能存在的道德风险（如一车多卖）
（4）销售与回款：车商销售车辆后，将款项支付至浙融监管账户。浙融确认收款后，指示SPV公司配合将车辆过户给最终消费者。
（5）闭环管理：整个流程在系统中形成数据闭环，该车商的本次交易表现（如销售周期、是否超期）将被记录，用于更新其风控评分，一个屡次快速销售、准时回款的“优质车商”，其下次获得融资的额度会更高，利率会更优。这就形成了一个“数据越好→信用越高→服务越优→表现越好”的正向增强循环。
产品二：新车代理采购服务
（1）资质审核与额度预授信：对新合作的大卖场，首先进行一次全面的线下尽调与线上数据风控审核，给予一个循环采购额度。
（2）单笔业务发起：大卖场与主机厂签订采购合同后，在浙融平台提交合同、车辆清单等信息，发起单笔代采。
（3）合格证控权与资金支付：浙融汽车将资金直接支付给主机厂。车辆发运后，车辆合格证被直接寄送至浙融汽车的合作银行或指定第三方进行质押保管。合格证是汽车上牌的必备文件，控制合格证等同于控制了车辆的流通权，这是新车金融的关键风控手段。
（4）动态赎证管理：大卖场每销售一台车，即向浙融支付一台车的款项，然后赎回一个合格证，用于客户上牌。系统支持“单车赎证”和“批量赎证”，极其灵活。
（5）预警机制：系统会实时监控每批车辆的“库龄”，对库龄超过一定阈值（如60天）的车辆，自动向浙融客户经理和大卖场负责人发出预警。双方可基于数据，共同分析滞销原因（是车型问题、价格问题还是区域市场问题），并商讨促销策略。这使得金融服务从被动的“风险承担者”，转变为了主动的“风险管理者”和“经营合作伙伴”。
产品三：库存动产质押服务
这是本项目在监管科技上最具创新性的体现。
（1）质押物清单确认与价值评估：车商提交质押车辆清单，浙融联合第三方专业评估机构（如杭州润吉二手车评估），利用其数据库和算法模型进行线上估值。核定质押率后，关键一步是对质押物进行“特定化”。即为每台质押车辆安装防拆GPS定位器，并在前挡风玻璃内侧粘贴独一无二的二维码/RFID标签，关联车辆VIN码、照片、估值等信息。从此，抽象的“一批车”变成了系统中可追踪、可识别的“每一辆车”。
（2）“数字监管仓”的建立：合作方佰库动产实施监管：
①空间数字化：利用高精度地图和GIS技术，将整个汽车城园区数字化，划定电子围栏。
②资产数字化：为每台质押车辆安装防拆GPS定位器，并粘贴独一无二的二维码/RFID标签，关联车辆信息。
③监控智能化：在园区出入口部署AI摄像头，自动识别车牌号，与系统内质押清单进行比对。
（3）动态监管与智能预警：
①正常状态：车辆在园区内自由移动、展示，完全不影响销售。
②预警状态：车辆GPS信号消失、电量低、或未经授权的尝试驶离电子围栏，系统会立即触发三级警报（APP推送、短信、电话），通知浙融风控和现场巡查人员。
③巡查辅助：佰库巡查人员通过手持终端扫描车辆二维码，完成日常盘库，数据实时回传。
（4）融资与解押：监管生效后，浙融放款。车商销售车辆时，通过APP申请解押，还款后系统解除该车辆的监管状态，AI摄像头将该车牌号移出“黑名单”，允许放行。
（二）生态协同：构建共赢的金融共同体
本解决方案的成功，依赖于一个精心设计的生态协同机制。
1、浙里信的角色：“风控能力输出者”。它不直接面对客户，不触碰资金，而是专注于其核心能力——数据整合、模型研发与技术输出。它通过提供“数据+算法+IT”的赋能包，成为整个生态的“信用引擎”和“信任基础设施”，实现了从“拥有数据”到“输出信用能力”的价值跃迁。
2、浙融汽车的角色：“金融产品设计者和运营商”。它深耕行业，拥有深厚的场景理解、客户资源和业务网络。它的核心能力在于将浙里信的“风控能力”与佰库的“监管能力”，像积木一样灵活地组合、封装成不同的金融产品，并负责最终的市场推广、客户服务和风险承担。它是连接科技与金融、资金与资产的“超级枢纽”。
3、佰库动产的角色：“资产守护者”。它通过“IoT硬件+AI软件+线下服务”的组合拳，将流动性极强的汽车动产，在虚拟空间中“封印”起来，使其变得“看得见、管得住、处置得了”。它解决了银行等资金方最深层次的恐惧——押品失控，为动产融资的大规模推广扫清了最大的障碍。
4、银行等资金方的角色：“低成本资金提供者”。在传统模式下，银行对这类业务望而却步。但在本生态中，银行看到了可信的数据风控、专业的资产运营和透明的资产监管，其信任链条得以建立。他们更愿意以联合贷、助贷或资产证券化（ABS）等形式，向这个生态注入大规模、低成本的资金，完成了金融活水的精准输送。
四、取得成效
（一）创新点总结
1、风控模式创新：从“主体信用”到“主体信用+交易信用+数据信用”
（1）传统方案：只看重企业报表和固定资产。
（2）本方案：利用大数据征信，将动态交易流水、经营行为等“软信息”硬化为可量化的信用资产，实现了对小微客户风险的精准画像。
2、产品模式创新：从“单一债权”到“基于物权的场景金融”
（1）传统方案：提供标准化的流动资金贷款。
（2）本方案：深度嵌入“代采”“库存”等具体业务场景，通过控制物权（车辆）、核心权证（合格证）或在途资金，设计出风险更可控、体验更流畅的金融产品。
3、监管模式创新：从“静态仓库”到“动态空间网格化智能监管”
（1）传统方案：将质押物移至指定封闭仓库，严重影响商户经营。
（2）本方案：利用物联网、AI等技术，实现对开放式销售场景下动产的“非接触、不间断、智能化”监管，在不影响正常经营的前提下，有效控制了押品风险，是动产融资领域的一大突破。
4、生态合作创新：从“单打独斗”到“协同赋能”
本项目成功构建了“征信机构（浙里信）-金融服务商（浙融）-科技监管方（佰库）-资金方（银行）”的多元生态。各方各司其职，专业分工，共同完成了传统银行独自无法完成的服务闭环。
（二）解决方案与传统方案对比
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对比维度 |
传统金融方案 |
本创新解决方案 |
优势体现 |
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目标客群 |
大型企业、有硬资产抵押的企业 |
中小微二手车商、新车大卖场 |
普惠金融，服务了以前无法获得银行服务的客群 |
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审批效率 |
数周至数月 |
最快1-3天，部分产品可实现T+0 |
高周转，匹配了汽车交易行业的特性 |
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风控逻辑 |
基于财务报表和固定资产抵押 |
基于“数据风控+场景控制+智能监管” |
精准、高效，风险更可控，不良率保持在较低水平 |
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客户体验 |
流程繁琐，申请材料多 |
线上化、流程简化，以不影响客户经营为前提 |
友好、灵活，深受车商欢迎 |
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业务规模 |
受限于风控能力，难以规模化 |
基于系统和模型，具备快速复制和规模化的潜力 |
可扩展性强 |
（三）带来的价值与数据效果
1、业务数据价值：
（1）二手车代理采购：累计发生额已超13亿元，验证了市场需求的真实性与解决方案的可行性。
（2）新车代理采购：在合作一年内，发生额迅速突破2亿元，成功抓住了产业变革的新机遇。
（3）业务增长：这些创新业务为浙融汽车开辟了全新的、快速增长的第二曲线，使其从传统的车贷服务商，升级为覆盖汽车流通全链条的综合性金融服务平台。
2、产业与社会价值：
（1）破解融资难题：切实解决了数百家小微车商的融资困境，成为他们发展壮大的“金融燃料”。
（2）提升产业效率：加速了汽车商品的流通速度，促进了消费，对提升地方“社会零售指标”作出了直接贡献。
（3）推动行业规范：通过将金融业务嵌入交易流程，倒逼车商在经营中更加注重诚信和规范，推动了整个行业的健康发展。
3、风控与商业价值：
（1）风险可控：通过与浙里信的联合风控，实现了业务的自动化审批和精准风险定价，截至目前，相关业务保持了极低的坏账率。
（2）商业可持续：该模式在帮助车商的同时，也为浙融汽车和合作各方带来了合理的商业回报，形成了健康的商业闭环，具备了长期可持续发展的生命力。
结论：本案例是金融科技赋能实体产业、数据要素驱动金融创新的一个生动典范。它成功地在传统金融服务不愿触及、难以服务的领域，开辟了一片新蓝海，为缓解中小微企业融资难问题提供了可复制、可推广的“浙江经验”。
-END-
行业重磅文件《2025双链融合产业供应链金融示范案例集》已正式发布，遴选收录了20多家央国企和近10家银行的优秀案例，供学习借鉴！
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