十五五定调养老护理!护理险市场真面目,这种情况下按月发钱,才是体面保障的养老

最近看了“十五五”规划纲要，里面关于养老和护理的内容，目标写的挺清晰的。国家反复强调：要健全失能失智老年人照护体系，全面推行长期护理保险。

失能问题，已经不是家庭小事，是国家层面要解决的大事。但这个领域的保障问题，保险公司是踩过坑的，今天聊聊失能护理险的发展和问题，让大家对这个风险有个概念。

编辑 | 姗姗

失能老人的家庭到底有多少？先看一组官方数据：

我国目前失能、部分失能老人超过4500万，而且这个数字还在以每年几百万的速度增加。

什么概念？
平均每6个老人里，就有1个生活不能完全自理。

一人失能，全家失衡，说的就是这个困境：

要么掏空积蓄请护工，一个月几千上万；要么子女辞职回家照顾，收入断了，情绪崩了；还有不少是直接送养老院，但是好床位抢不到，差床位不放心。

在费用方面，由于医保只管治病，不管长期照顾，退休的养老金就那么多，一遇到长期照护，立刻不够用。

一旦长期失能，就是个“烧钱机器”。

由于我们的人口老龄化趋势已经越来越严重，这是早晚会遇到，概率还不小的问题，也是为何十五五也明确了对长期护理的部署。

说到这里，我一定要单独拎出一类人，就是灵活就业人群：自由职业、个体工商户、外勤、销售、网约车、上门服务、自媒体博主……

这部分群体，有什么特殊吗？
因为他们的保障漏洞，真的大到吓人。
灵活就业自己能交的，通常只有：养老、医疗、失业和生育险(个别地方)。

有一个险，个人永远交不了，它就是工伤保险。

这就意味着：上班路上意外，工作中受伤致残，中风、慢性病导致干不了活，这些场景下，医保只能报医药费，管不了“你还能不能赚钱”。

一旦失能，收入直接归零，但房贷、孩子、生活费一分不少！没有工伤赔付，没有单位兜底，没有持续补贴。

上班族有工伤、有单位、有社保托底；
灵活就业的人，只有你自己能托住自己。
所以说，这部分人群是更需要失能风险保障的。

这么重要的风险，难道没有保险公司来解决吗？
说个行业内幕吧：
早期是存在护理险的，而且是真护理险，
指的就是失能了，每个月给钱，一直给。
但后来，保险公司就纷纷下架，也不敢做了。

为什么会这样？主要有三个致命问题：
① 失能太难界定，标准不统一
什么叫“能自理”？什么叫“失能”？
以前是没有全国统一标准的，全靠地方评估、医院判断，属于试点阶段。
有人明明能吃能走，被认定成重度失能；
有人真的卧床不起，却评不上等级。

②骗保泛滥，保险公司亏到怕
没有统一标准，就有灰度空间，那个时期有不少违规和骗保的现象。

上海某护理公司，就曾经伪造服务记录1.4万人次，违规结算90多万；还有护工带老人出去旅游，APP照样打卡，照样领护理补贴；甚至还有人和家属串通，根本不上门服务，直接套取现金分成。

因为长期护理险是按月给付、一给就是好几年，
骗保一旦成风，保险公司就是无底洞，只能停售、亏损、撤退。

③定价不准，长寿风险太大
以前这个领域的精算数据不足，低估了失能率、护理时长、人均寿命，结果就是：收的保费不够赔的。

所以后来的结果就是：真护理险越来越少。

为什么这么说呢？因为市面上的大部分“护理险”，本质就是：快返型寿险+储蓄型年金+高现金价值理财~

它们和真护理的区别是什么？它们的特点是：要么一次性给钱，不是按月发；要么护理责任严格，门槛不低。

但它也有优势，就是是往往现金价值比较高。说白了，它更像就是用来存钱的，不是用来解决失能的。

可以想象这么个扎心的问题：
真到卧床不起、不能吃饭穿衣、要人24小时照顾，人是更需要一大笔钱，还是每个月稳定到账，用来付护工、付生活费、付护理费的现金流？

像发工资一样，月月有，年年有，这才叫救命。

说到这，很多人可能发现了，月月打钱的现金流，不是年金险吗？用它是不是也能解决？为什么还要护理险？

一个直白的对比，一听就明白：

🔺年金险是：不管你活成什么样，到点就给钱。但它的问题是，不管你是否失能，领钱一样多。
能自理时，钱够用；失能需要人照顾时，钱并没有变多，压力并没有变小。

🔺真护理险：只有你失能了，才“加倍发工资”
平时不用钱，它是保障；
一旦失能，每个月定额打款，持续多年；
这笔钱是专项用来兜底照护的，是雪中送炭；
它的保费更低，杠杆更高。

一句话总结：
年金险，是给健康老人的养老钱；
护理险，是给失能老人的救命钱。

曾经的市场乱象，让护理险从新手村逐渐向成熟市场过渡，2021年8月，国家医保局和民政部发布了
《长期护理失能等级评估标准》，全国统一了标准：3大一级指标、17个二级指标、0—5级失能。

而且，2022年发布《老年人能力评估规范（GB/T 42195-2022）》(养老国标)也在今年1月落地执行。

社保长护险从试点走向全国，同时鼓励商业保险做补充。
在这样的背景下，保险公司也开始推出了按月给付、纯保障、解决失能收入损失的真护理险。

例如：德华安顾爱德华2号失能收入损失保险（互联网），和恒安标准恒守护2.0失能收入损失保险等等。

十五五规划已经表明把养老机构的护理床位占比要提高上去了，养老要防失能，护理必须兜底。

国家在推动，市场在规范，好产品终于来了。
尤其是灵活就业、无单位、无工伤保险的朋友：
越是靠自己的人，越要给自己留一条绝对安全的后路。

责编 |姗姗

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