乘客“开门杀”致人受伤，赔偿责任该谁担？投保人未如实告知与保险事故的因果关系认

互联网保险营销六大“套路”曝光！涉及明亚保险、小雨伞保险、轻松保严选等平台

中国消费者报

报报

弱化展示保险责任范围

投保流程无任何客服

高保额宣传玩文字游戏

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近日，复旦大学保险团队发布的《2026年保险行业消费者权益保护工作报告》指出，在对25家核心保险主体、89款主流产品的全消费场景营销进行系统性测评后发现，互联网保险营销存在多项违规宣传行为，涉嫌误导消费者。

图文营销场景：

六大陷阱精准“围猎”消费者

《报告》显示，在互联网保险图文营销中，违规行为呈现隐蔽性强、误导性足的特点，六类“套路最为典型：

片面对比制造“最优假象”。部分平台仅突出自身产品“低免赔”“高保额”等单一优势，刻意回避价格、续保条件、等待期等核心信息。如小雨伞保险经纪销售的某款百万医疗险，通过“VS”对比图仅展示免赔额和赔付总限额，关键信息隐匿，误导消费者认为其竞争力超过同类产品。

视觉设计弱化关键信息。部分产品用醒目字体宣传保障亮点，却以灰色小字、页面角落标注等方式弱化赔付前提、责任限制等核心内容。明亚保险经纪平台销售的一款免健告医疗险，醒目宣传“一般既往症可保可赔”，却在下方用低对比度小字标注“责任内”这一关键限制，让消费者误以为既往症可无条件赔付。

保费与收益展示不实。消费者切换保障方案、调整保额时，页面保费未同步变更，始终显示最低档位价格。泰康在线一款慢病保重疾险切换5万元至20万元保额档位后，“7.1元/月”的保费显示不变，刻意误导消费者做出错误决策。

“客服黑洞”阻断咨询路径。轻松保严选、滴滴保等平台的多款产品，投保全流程未设置在线客服、客服电话等任何联系渠道，消费者投保前、中、后均无法获得即时协助，权益受损后难以第一时间沟通维权。

高保额宣传玩文字游戏。部分平台通过拆分保障责任、重复计算保额，夸大保障权益。大童保险管家一款中高端医疗险，分项保额均为200万元，却宣传“601万元高保额”。

捆绑销售诱导非理性投保。慧择网、小雨伞等平台将保险产品与其他非保险礼品捆绑，通过“投保得积分”“抽奖100%中”等福利制造紧迫感，诱导消费者冲动投保，忽视产品本身是否适配自身需求。

慧择网长相安3号合家版（免健告）百万医疗险（互联网）捆绑非保险礼品销售。

音视频营销场景：

新媒体成违规营销重灾区

短视频、直播成为保险营销重要渠道，其传播广、隐蔽性强的特点让违规行为愈发猖獗，成为侵害消费者权益的“重灾区”。

《报告》指出，此类违规主要集中在四大方面：

• 虚构超高年化收益、偷换收益计算基数；

• 鼓吹“贷款买保险”“加杠杆投保”，隐瞒利息成本与风险；

• 非法宣传、引流销售香港保险；

• 隐瞒产品核心属性、退保损失等关键信息。

📝典型案例:

明亚保险一位经纪人通过视频号发布年金险营销内容，将1000万元总投入的保单收益包装成500万元贷款的高回报，虚构年化10%收益，甚至编制15%的虚假收益率，同时鼓吹“贷款买保险”，对贷款利息与杠杆风险只字不提。

明亚保险经纪人视频号“规划未来的昊学”年金产品宣传“贷款买保险”。

“安心宋保”“雪儿随播”等视频号，将分红险包装为“闭眼能入”的“硬资产”，违规将非保证的分红收益等同于固定收益，并宣称“终身增值3.2%”“5年起收益超3%”，弱化分红不确定性与退保损失风险；“靠谱的王学长”视频号借助“中国人寿官宣”“央企背景”不当增信，虚构储蓄险固定年化收益，隐匿提前退保本金亏损风险。

以科技赋能为核心抓手

筑牢消费者权益保护防线

针对《报告》中暴露出的互联网保险消保短板，复旦大学保险团队负责人表示，要以科技赋能为核心抓手，聚焦全链条提质升级，切实守护保险消费者合法权益。

科技赋能是破解全渠道违规难题的关键。应依托AI多模态智能检测技术，搭建覆盖图文、短视频、直播的全场景实时监测体系，精准识别违规表述、误导性信息等风险点，填补新媒体渠道管控空白。同时，须补全音视频、直播类测评标准，构建“图文+音视频+直播”全场景测评体系，实现违规行为早发现、早整改。

压实机构主体责任，强化全流程消保建设。规范全渠道营销宣传，显性化展示核心保障信息；依托数字化系统落地核心条款强制阅读、消保提示强制弹窗机制；搭建“全流程智能+人工”双轨客服体系，保障消费者诉求即时响应。

深化行业自律与标准化建设。加强行业交流，统一营销宣传、信息披露行业标准与消保操作指引，建立行业违规联合惩戒机制，常态化开展消保合规培训，引导行业回归保险保障本源。

强化消费者权益保护体系建设。常态化开展保险知识普及与风险提示，提升消费者风险识别能力，推动机构建立投诉处理数字化闭环机制，切实保障消费者核心权益。

6条消费提示

投保必看

选对机构与销售

拒绝“无证推销”

购买保险应选择经国家金融监督管理总局批准的正规机构，注意核实销售人员执业资质，拒绝无证推销。

明确自身需求

不盲目跟风投保

结合自身及家庭实际，合理规划保障。年轻人可优先考虑意外险、重疾险；中年人宜统筹养老与子女教育保障；老年人可重点关注医疗及意外保障。

逐字研读合同

关键条款划重点

签订前认真阅读合同全部内容，重点关注保险责任、责任免除、理赔条件、犹豫期及退保规定等，对专业术语可要求书面解释。

警惕销售误导

分清产品本质

保险的核心功能是风险保障，不同于银行存款或理财。对“保本高收益”等宣传保持警惕，主动询问费用扣除、免责条款等内容。

如实履行告知义务

避免拒赔隐患

投保时应如实填写健康状况等重要信息，不确定事项可事先咨询并与保险公司确认，避免因告知不实影响理赔。

合法维护权益

拒绝“非法代理”

发生纠纷应保留证据，先与保险公司协商。协商不成可依法通过仲裁或诉讼解决，勿信“代理维权”等不实承诺。

中国消费者报新媒体编辑部出品

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来源/中国消费者报·中国消费网

记者/聂国春

编辑/李晓雨

以下内容目录：

 一、于鸿泽保险事务所及主任个人介绍；

二、民营中小企业风险管理专题

1、民营中小企业主个人风险管理配置方案；

2、民营中小企业企业风险管理配置方案及相关案例；

三、个人、家庭风险管理配置方案；

四、全国各家保险服务电话；

五、全国中小企业服务网网址。

           一、

于鸿泽保险事务所及主任个人介绍

1、事务所主任于鸿泽从业资格及执业证

我们郑重声明：主任亲自接待回复所有咨询，不使用人工智能糊弄广大网友客户！

于鸿泽保险理赔事务所主任个人简介：

于鸿泽，男，1972年生，律师专业

鸿泽保险理赔事务所主任

31年丰富经验理赔专家

中小企业风险管理专家

家庭风险管理专家

31年保险业创业指导专家 

专职保险服务顾问

保险合同条款解读专家

于鸿泽主任31年前进入保险业，拥有保险行业国家正式考试颁发的三大资格证书（保险销售资格证、保险公估资格证，保险经纪资格证），曾先后就职于国内排前国有及上市保险公司，保险专业代理公司，风险管理保险服务科技平台，历任：业务员，团队长，外勤训练导师，核保核赔，查勘定损，理赔，团队营销，基层管理，地市分公司负责人，专职保险服务顾问，全国第一家保险理赔事务所创始人，鸿泽保险理赔事务所主任，事务所2010年7月1日成立以来，15年间，累计服务各类企业、家庭、个人各类投保方案和理赔咨询上千例，为数十家企业、家庭节约保费数十万元，经办理赔款超亿元（全部数据均有数字化档案可查询），秉持“有我在，可放宽心，感恩信赖，一次签约，终身服务”事业信仰，认认真真服务好每一位顾客，深受客户信任和好评。

2、于鸿泽保险事务所简介

无论您是在各家保险业务员，还是在各家银行柜面，或者在支付宝、微信、等各大平台线上购保险，一定先找到于鸿泽保险事务所咨询，专业负责，帮您避坑，省钱、省事、省心、放心、安心、舒心！

于鸿泽保险事务所简介：

     于鸿泽保险事务所，是具有31年丰富保险经验于鸿泽主任创立，成立于2010年7月1日，事务所汇聚保险理赔、风险管理、养老规划、资产配置、医疗资源等各类专业人才，联合优秀律所、会计师事务所、税务师事务所、公估公司、资产评估、司法鉴定、人力资源等机构，高效协同服务各类客户，是一家独立的专业保险事务所，全程线上化、数智化，依托大童保险科技平台+线上线下渠道，为中小企业和个人家庭提供风险管理保险服务，集合线上线下渠道资源定制专属解决方案，线上办公，电子化，数据化存储保单，为保户提供手机上各公司各类保单电子化托管“忠于客户托付、保障客户权益、达成客户需求，严守客户秘密, 恪守职业道德,坚守法律底线”，线上服务全国各类客户，经营业务范围涵盖：民营中小企业、个人、家庭财富，全生命周期风险管理、富足养老，中高端医疗，财富传承，资产配置，家企风险隔离与现金流规划设计，风险识别、方案落地，全国各家保险公司险种投保与理赔咨询。

• 我们郑重声明：主任亲自接待回复所有咨询，不使用人工智能糊弄广大网友客户！

事务所运营模式：

线上为主

快速响应

有问必答

工作方式：

1、公众号客服私信（于鸿泽保险事务所），

2、微信：于鸿泽保险事务所yhZ13704490366，

3、电子邮箱（1416633959@qq.com）

• 咨询收费，根据耗时长短、复杂程度，个人咨询收费200-2000元1次，

• 企业收费2000元起1次或年费20000元起一年。

• 免费咨询群体：五保户低保户等困难家庭、见义勇为、道德模范，现役退役军人、烈士遗属；

• 工作时间：周一   至周五，上午9点——下午3点，实时在线，随时接受咨询，其它时间，不能及时回复，不接电话咨询。

   凡在商业保险领域有各类疑问的企业和个人，不管是海南省，还是内蒙古，或是新疆，广东，只要能上网，手机有电，全国各地均可享受我们专业服务，不受地域限制。

• 您可以通过   以下方式联系我们   

  1、

  公众号客服私信（于鸿泽保险事务所）

2.于鸿泽主任微信：yhz13704490366

  3.主任电子邮箱 ：1416633959@qq.com

各类资料可发电子邮箱，加微信咨询一定附言“保险咨询”或“理赔咨询”，凡国内各行各业，民营中小企业主，个体工商户，家庭，个人，企业保险，车辆保险，家庭保险，个人保险，各类车辆、房屋、企业财产、企业雇主责任险，公共场所责任险，安全生产责任险、建筑工程险、重大疾病险、健康医疗险、商业养老险，物流运输险，家政物业险，旅游餐饮险，教育培训险，律师医生险，会计税务险，公务人员险，医疗护理险，等等投保设计，理赔均可咨询。

事务所经营理念：  

      忠于客户托付   

     保障客户权益     

终身专业服务

事务所守则：

1，严守客户秘密；

 2，恪守职业道德；

  3；坚守法律底线。

事务所经营目标：

让中国广大民营中小企业和保险消费者在风险管理保险服务领域省心省钱，安心放心舒心！

事务所经营文化：

以客为尊，创造价值，向善 利他、感恩 敬畏、百年基业，真诚靠谱！

           第二部分

民营中小企业风险管理专题

1、民营中小企业主个人风险管理配置方案；

企业主个人保险配置通用公式=中高端医疗险+定期或增额寿险+养老年金+意外险(旅游、航空、自驾、户外、滑冰、滑雪、游泳、比赛等)+重疾险+护理险+家财险

中高端医疗解决的是国家医保不能覆盖的一些进口药械原研药特药和三甲顶尖专家渠道医疗资源，重点关注住院费用直付、国际部治疗和院外购药不设限，通用公式并不适合所有企业主，具体应根据自己需求、身体状况、年龄、家族史、收入等因素进行针对性调整和个性化设计。

以下是我们推荐方案，识别图中二维码即可了解详情及投保： 

 

 



       

  



   

































































2、民营中小企业企业风险管理配置方案及投保理赔相关案例；

中小企业保险配置通用公式=企财险+团体险(意外、医疗、重疾、年金、定期寿险等)+责任险(雇主责任、公众责任、产品质量、安全生产、职业责任、食品安全、诉讼保全、乘运人责任、投标保证、物业责任、家政责任、旅游餐饮、医疗教育、会计律所、董监高管责任等等)

 

 

 

 

  

企业承保方案是一单一议，方案个性化设计与询价：



【某企业团体险询价投保理赔案例】

2024年某矿业生产企业，为给数十名员工解决意外保障，转嫁经济赔偿风险，在当地线下线上多平台咨询方案，不满意不放心，后找到我们事务所，企业要求方案是意外50万+意外医疗10万，意外医疗保额比较高，我们全平台多渠道询价，大部分公司不给这么高额意外医疗，有几家公司给报价，2200元/人，1880元/人，1300元/人，为给企业节省保费寻找性价比高的方案，我们一家一家谈价，一次次沟通，整整一周时间，终于有保险公司同意以928元/人承保，给企业节省保费2万元。

      天有不测风云，2024年12月份，一名工人干活时意外滑倒摔伤，住院手术治疗70天，总花费3.5万元，4月16日交资料，4月30日理赔款到帐，理赔28600元，企业非常满意



【海南省某物业公司咨询雇主责任险+公众责任险案例】
祖国最南端的海南省某物业公司，线上找到我们咨询，海南某物业公司需要办公众责任险+雇主责任险，经我所多渠道全平台线下线上多方询价，最终在海口市某保险公司顺利承保，为企业节省保费近四万元，是我们全国线上线下一体化服务又一案例
  我们除了人身险、健康险、意外险、医疗险、车险外，我们还可以服务各行各业 1.如果你从事服务业(餐馆，酒店、食堂等)财产综合险、公众责任险、雇主责任险、电梯责任险、食品安全责任险、员工团意险
2.如果你有企业

企业财产险、雇主责任险、产品责任险、员工团意险

3.如果你是律师

诉讼保全保险

4.如果你有驾校

驾校学员险

5.如果你在运输业

货运险、承运人责任险、司机意外险

  6.如果你在建委，或是开发商

建工团意险、工程一切险

7.如果你在教育行业

校方责任险、教职员工团体意外险/雇主责任险

8.如果你组建了家庭

家庭财产保险

9.如果你有孩子

学幼险，熊孩子险、监护人责任险

10.如果你是导游

旅行意外保险、航空延误保险、行李丢失保险

以下是各类险种作用说明

适合所有行业

1、雇主责任险

作用转移企业用工风险，赔付员工因工作意外导致的伤残、身故、医疗及法律费用

2、团体意外险

员工福利可选择的包括意外、重疾、医疗、定寿，

以及拓展员工配偶、子女

3、上市公司  大型企业  董监高责任险

转移企业高管责任风险，赔付高管在工作中失职所造成的损失

工程行业

4、建筑工程一切险

建设的工程主体出现损失时，保险公司赔付

5、建筑工程意外险

相当于不记名团体意外险，工程过程中建筑工人发生意外时赔付

6、投标保证险

替代投标过程中的保证金，极大地释放现金流

7、安全生产责任险

出现安全生产事故，企业有赔偿责任时，保险公司代为赔付

8、农民工工资支付履约保证保险

用工企业因客观原因无法支付农民工工资的，保险公司代为赔付

9、工程质量保证保险

竣工后，因工程质量问题导致工程损坏的，保险公司赔偿修理、加固、重新购置的费用

10、施工合同履约保证保险

施工方因自身原因导致工程无法进行，保险公司赔付甲方损失

临街商铺、商场等营业场所

11、公众责任险

因经营方责任导致客人受伤需要赔偿时，保险公司代为赔付

12、财产综合险

经营方的财产及装修发生损失时，保险公司赔付

学校、培训机构

13、校方责任险

学校因为自身过失需要赔偿时，保险公司代为赔付

14、学平险

学生因意外产生医疗费用时，保险公司赔付

律所、法院

15、诉讼保全责任险

起诉时，申请保全对方财产，所需要提供的担保

16、律师责任险

律师在工作中给律所或客户造成损失需要赔偿时，

保险公司代为赔付

17、涉外劳务

境外劳务人员意外险

强制投保，出境务工人员发生意外时，赔付相关费用

18、产品质量保证险

制造的产品质量不合格被提出索赔时，保险公司赔付

加工、制造业

19、产品责任险

制造的产品给使用者带来损失时，保险公司赔付

20、企业财产险

企业财产因自然灾害、火灾爆炸等导致损失时，保险公司赔付

21、医疗机构

医护/医师责任险

医务工作者在工作中因过失需要赔偿时，保险公司代为赔付

22、物业公司

物业责任险

物业在管理过程中导致他人伤亡或者财产损失，保险公司赔付

23、电梯责任险

电梯发生意外导致他人伤亡或者财产损失，保险公司代为赔付

24、停车场责任险

停车场车辆出现损失时，保险公司代为赔付

25、煤矿、化工等八大高危行业

安全生产责任险

出现安全生产事故，企业有赔偿责任时，保险公司代为赔付

三、

个人及家庭风险管理保险配置方案：
1、大人保险配置通用公式=中高端医疗险+意外险+重疾险+失能护理险+养老年金+定期或增额寿险+家财险(以下是我们推荐方案，识别二维码了解详情及投保)：























2、少儿保险配置通用公式=中高端医疗险+学平险+重疾险+教育金(以下是我们推荐方案，识别二维码了解详情及投保)：由我们提供便捷高效安心无忧的售后服务

五、

中国中小企业服务网网址

中国中小企业服务网网址：

https://www.chinasme.cn/home

中国中小企业服务网微信小程序

↓↓↓中国中小企业服务网

中国中小企业服务网是工业和信息化部组织建设并运营的综合在线服务平台，通过充分运用大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术，广泛汇聚各类服务资源，实现找政策、找市场、找人才、找资金、找培训、找算力、找服务、汇办事等多种服务功能和企业自测服务。目前已完成对现有省级中小企业服务平台和地（市）服务平台的连通覆盖，为中小企业提供“7×24”小时全天候、一站式智能服务。

来源：  工信部中小企业发展促进中心、工业和信息化部中小企业局办公厅