环宇盈活是不是市场上最强的储蓄险?

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最近后台有人问我：“环宇盈活是不是市场上最强的储蓄险？”

这个问题，其实不好简单回答。因为这款产品有它很强的地方，也有它很明确的短板。如果你只看一面，很容易判断失真。

先声明一下，我不是要说它不好，而是想把这款产品放回真实的框架里看。

一、正常的分红储蓄险，到底该怎么判断？

判断一款储蓄险，我们一般会看五个层面：

1，基本信息和门槛；2，回本和长期收益；3，红利结构；4，公司分红兑现能力；5，产品功能和真实使用体验。

如果一款产品只在某一个维度很好，那它不一定是好产品。真正有参考价值的，是看它整体是不是均衡。

二、那环宇盈活，放进这个框架里怎么样？

先说基本信息：支持趸交和5年交，美元、港币、澳门币投保。趸交7500美金起，5年交2000美金起。年龄范围也比较宽，趸交到80岁，期交到75岁。

回本方面：趸交预期5年回本、保证16年回本；5年交预期7年回本、保证18年回本。

收益上：趸交第10年IRR 5.18%，第20年6.12%，第28年达到6.5%；5年交第10年3.51%，第20年5.69%，第30年达到6.5%。单看静态演示，它确实是强的。

但如果往下看，就能发现它并不是“全能型无短板”。它的收益结构是保证现价+复归红利+终期红利。问题在于，复归红利占比偏低。以5年交为例，第10年占9.53%，第20年6.24%，第30年3.84%。这说明它的长期收益更多是后段拉出来的，而不是那种很抗中途提取的结构。

三、那环宇盈活的强项，主要体现在哪？

第一，静态收益表现高。尤其是趸交，长线优势很明显。

第二，功能设计做得很细。比如货币转换可以覆盖9种货币；保单拆分可以从第1个保单周年日或缴费结束后开始；可以设置第二受保人、后备持有人、保单暂托人；第6年起有价值保障账户，第15年起能做红利锁定和解锁。从财富规划角度说，这种功能完整度是它很大的加分项。

第三，公司实力是能撑住产品故事的。友邦在亚洲逾100年，覆盖18个市场，香港及澳门客户超过360万，总资产值达3,050亿美元，评级是标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA。而且从分红实现率历史看，绝大部分产品在80%-100%之间，部分长期高于100%，最低64%以上，最高169%，整体偏强偏稳。

四、它的问题又集中在哪？

最大的问题其实就一个：提领之后，收益不算漂亮。

也就是说，这款产品比较适合“存”，不那么适合“频繁拿”。

很多人看到556、567、588提取逻辑会很兴奋，但别忘了，那是建立在分红实现率持续达标的前提上。而且从结构上讲，它的复归红利占比本来就低，所以你越早、越频繁去动它，后面收益拉升的空间就越容易被影响。

五、那它适合谁？

适合重视长期复利的人；适合想兼顾传承、灵活管理和多功能的人；也适合那种资金相对稳定，不打算频繁提领的人。

但如果你买储蓄险最看重的是后期提款体验，或者你本身就喜欢把保单当现金流工具频繁使用，那你就要想清楚。

环宇盈活不是没有实力，它的问题也不是不够强。它更像是：优点很明确，短板也很明确。关键不在于它好不好，而在于你是不是刚好适合它。

如果你对于产品还有其他问题，欢迎咨询~