宏观市场 | 三个角度看长护险——《关于加快建立长期护理保险制度的意见》解读
长护险，保障，筹资
3月25日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（以下简称“《意见》”）。
长期护理保险制度是为失能人员的基本生活照料和与之密切相关的医疗护理提供服务或资金保障的社会保险制度。此次《意见》的提出意味着长期护理制度将结束10年的试点阶段，正式全面推行，至2028年底基本实现全覆盖。
为何要全面推行长护险？第一，我国的长期护理保险尚处于发展初期，老龄化程度加速下需要加快推广。相较日本已运行26年的长护险制度，我国长护险覆盖率较低。2024年日本参保人数约占全国总人口的55%；2025年我国参保人数约占全国总人口的22%。第二，缓解“一人失能，全家失衡”带来的经济、时间成本倍增压力。数据显示，我国失能失智老人已超4500万人，平均每6名老年人中就有1名需要长期照护。失能老人具有护理周期长、费用高等特点，这意味着年轻一代或者配偶可能需要牺牲工作时间来护理老人。第三，完善多层次社会保障体系，弥补护理费用缺口，增强财政可持续性。第四，优化医疗资源配置，带动银发经济发展。长护险能够提供较为稳定的支付方，带动护理机构、康复器具、护理人员培训等产业的发展。日本经验显示，长护险是护理经营主体运转的资金保障，大多数主体的护理保险费收入占全部收入的比例在75%以上。
长护险如何筹资？从参保人群来看，我国长护险参保人群范围与基本养老、医疗保险参保人群基本一致，同时还包括了退休人员，主要包括单位职工、退休人员、灵活就业人员和未就业城乡居民。相较日本的长护险制度，我国参保范围更广。从筹资渠道来看，包含个人、单位、医保、财政补助，此次《意见》提出“长期护理保险费率统一控制在0.3%左右”。企业与个人大致按五五比例承担。相较基本养老保险（约20%-24%）、基本医疗保险（约6%-12%）的支付费率，0.3%的标准相对来说负担较小。同时提出“根据基金支出需求动态调整费率”，意味着0.3%的长期护理保险费率并非一成不变。
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