又一款高利率分红险下架!市场上值得买的只剩这3款
hi，我是晓晓
这是我的第70篇原创文章
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全文4540字，预计阅读8分钟
恒安标准传世瑞盈B款昨天3月28号下架了。
为什么下架？收益高吗？全市场还有没有收益水平相当的、值得买的分红险？
这篇文章，晓晓依然从2023年突破监管限高的公司里，筛选出3款，和下架的恒安一起来做下对比。
而且3款产品各有特色，保底高的、总收益高的、公司规模大的、分红能力强的。
所以，咱们不用再想公司靠不靠谱，只要考虑清楚自己更看重什么。
有了侧重点，就在这3款里，去选择在这个方向上表现最好的产品就可以了。
今年的市场，且买且珍惜。
如果你手上有别的产品，不知道收益表现在市场上到底怎么样，或者需要3款产品详细的资料包，链接xiaoxiaolixian1，我发给你。
接下来，我们就从分红险最重要的产品收益、分红能力、公司实力这三个方面来看下。
1
产品收益
加上已经下架的恒安，咱们对比的4款产品分别是：
陆家嘴国泰泰赢家2.0
中英福满盈C款
一生中意甄享版
恒安标准传世瑞盈B款
我们以30岁女士，每年交30万，交3年为例。
这个缴费计划只是方便对比，具体的缴费看咱们的需求和预算，最低1万元起投。
分红险的收益都分为保证收益和分红收益两部分。
保证收益以现金价值的形式写进合同，分红收益不确定。
我们先来看保证收益。
回正速度上，陆家嘴国泰最快，第6年回正，中英和中意第8年，恒安第9年。
之后，陆家嘴的保证收益一直是最高的，中英第二，中意第三，恒安第四。
我们把时间拉到第20年，4款产品差异还是比较大的，陆家嘴是115万，中英是112万，中意是111万，恒安是107万。
所以如果咱们看重保证收益，恒安可能不是一个好的选择。
再来看加上分红之后的总收益。
回正速度上，恒安最快，第5年回正，剩下三款都是第6年。
第6年之后，恒安的收益一直都是最高的，20年以内，陆家嘴第二，20年之后，中英第二，中意一直是最低的。
我们还是把时间拉到20年，恒安是155万，陆家嘴是144万9千，中英是144万6千，中意是142万。
20年之后，中英反超陆家嘴，但两个产品差别不大，到第40年，也就是70岁时，也就差5000多块。
所以在这两个产品之间选择的话，就看我们接下来说的公司和分红实力，您更喜欢哪个了。
2
分红能力
关于分红，重点提醒两点。
第一，恒安的保底低，但加上分红是最高的，所以恒安的产品，分红收益占比很大。而且恒安是英式分红，除了每年的年度红利外，还有终了红利。
这两个的差别是什么呢？
我们来看，保险公司每年会发红利通知书给到我们，通知书上年度红利和终了红利都有。
年度红利，是通知书上写多少，分红就是多少，不会再变。
而终了红利，通知书上的金额，保险公司是可以在以后年度回撤的，也就是如果投资情况不好，以前分的可以再拿回去。有点像股票，它会有浮动。
那终了红利什么时候才能确定呢？咱们申请减保或退保的时候，终了红利就确定了，保险公司会和年度红利一起发放给我们。
终了红利确实有它的不确定性， 但也因为这个不确定，保险公司在投资上有更大空间，所以预期的总收益也会更高。恒安的终了红利，二十几年没有过回撤的情况。
如果咱们看重写进合同的利益，恒安可能不太适合；如果咱们希望有更高的收益空间，而且相信恒安这家公司，那可以是非常适合的选择。
第二，横向来看下四家公司的分红能力。
咱们刚刚对比的收益，是按照四家保险公司限高以来分红的实际实现情况来的。
在各家公司官网公布的年份上看：
中意公布了过去22年，样本量最多；恒安公布了16年，陆家嘴国泰公布了10年；中英公布了最近3年。
从具体实现率上来看：
恒安是95%，中英是90%，中意是86%，陆家嘴国泰是80%。
限高以前，经济形势向好的时候，市场上所有的保险公司，只要经营不太差，没出什么问题，分红实现率基本上都在100%以上。
最近两年，监管限高，很多公司分红实现率直接腰斩，行业平均也就50%出头，我们熟悉的平安，是42%。
这4家分红能力的确是比平均线高出不少的。
决定分红能力最直接的因素，是保险公司的投资能力，我们来看下四家公司过往的投资成绩。
近三年的平均投资收益率，也就是已经结算的，落袋为安的当下收益。
中英人寿全行业排名第2，恒安标准第3，陆家嘴国泰第6，中意人寿第10。
近三年的综合投资收益率，也就是包含了未结算的浮亏浮盈的未来收益。
中英人寿依然排名第2，陆家嘴国泰第4，恒安标准第12，中意第16。
四家公司都是险资投资界的一流水平，两个指标综合来看也都比较稳定，所以突破限高确实有迹可循。
3
公司实力
最后，我们看一下4家公司各自的股东背景和自身实力。
中英人寿：
中方股东是中粮集团，和新中国一起成立的公司，国之重器十大品牌之一。
外方股东是1969年成立到现在300多年的英国英杰华集团，可以说是和精算史一起成长发展起来的公司，牛顿、丘吉尔都是它的客户，理赔过泰坦尼克号，也是英国王室御用保险公司。
中意人寿：
中方股东是中石油，垄断型的大央企，连续6年稳居世界500强第4位，而且能源企业在全球一直具备着不可替代的绝对实力。
外方股东是意大利忠利保险，成立到现在也快200年了，在2025 年全球保险品牌价值 100 强榜单中，意大利忠利保险位居第5。
恒安标准：
中方股东是天津的国企，天津泰达集团，这家公司的背后是天津市国资委。
外方股东是英国安本集团（原英国标准人寿），保险界有句话叫“世界精算看英国，英国精算看标准人寿”，看的就是它。老牌硬核保险公司，距今快200年，目前是英国最大的养老金服务商，可以说是英国人的“养老饭碗”。
陆家嘴国泰：
内地股东是上海陆家嘴金融发展有限公司，是上海浦东国资委的金融战略平台，国内第一高楼上海中心大厦、迪士尼、还有新开的全球最大室内滑雪场，都是它家的产业。
台湾地区股东是国泰人寿，成立于1962年，是台湾地区历史最悠久、规模最大的寿险公司。据说在台湾每3个人，就有一位是国泰人寿的保户。
可以看出来，四家都是合资公司，三家是中外合资。
我国2001年加入WTO之后，开放外资保险公司逐步进入中国市场，对外资公司的准入门槛是很高的。
像中英、中意、恒安，外资都百年老店，有着穿越经济周期、金融危机、还有像泰坦尼克号、各类大规模传染病这种系统性事件的公司，而且有非常成熟的资本化市场经验。
除了外资，中方股东实力也非常强大。所以这些公司可以说是强强联合，中方有资源，外方有经验，这也是它们在投资市场表现好的原因。
再来看下四家公司的自身实力，指标层面看风险评级。
根据原来保监会的政策，所有保险公司在2016年开始实施偿二代的监管规则。
这个规则把衡量保险公司经营的稳健性，用可视化的指标展现了出来，就是风险评级和偿付能力。
每个季度，保险公司都要在官网进行披露。
风险评级分为ABCD第四个等级，A级是最好的，每个等级当中又会再细分，A级又可以分为AAA、AA和A级。
偿二代以来，恒安、中英基本一直在A类评级。恒安更是连续16个季度AAA评级，中英最近5个季度都是AAA。
中意人寿，在2023年之前，B类评级居多，最近两年，上升到A类。最近四个季度，都是AAA。
陆家嘴国泰，在A类和B类之间浮动，最近四个季度，都是AA。
每个季度，AAA类的评级，在国内90几家保险公司中只有个位数，所以这个评级含金量是很高的。
公司稳健性方面，中英、恒安比其他两家更好。
到这里，我们从产品收益、分红能力、公司实力三个大方面都说完了。
而且我们提到的这些指标，分红实现率、投资收益率、股东架构、风险评级都可以在保险公司官网查询，公开透明。
如果你不知道怎么查，链接xiaoxiaolixian1，我把查询路径发给你。
4
选择建议
这3款产品在市场上来说绝对属于一梯队的，但产品没有完美的，每个人都有自己的侧重点，咱们结合自己的需求来选择适合自己的就可以。
如果看重写进合同的保证收益，选择陆家嘴。
如果看重公司规模，选择中意。
如果想收益和公司都均衡一点，选择中英。
如果预算比较高，而且当地都可以买，晓晓更建议分散投保。
因为分红险是长期资产，假如未来几家公司经营都很好，那我们坐享其成。
如果一家经营状况不太好，我们还有另外一份或几份保单；几家公司都不太好的可能性，还是比较低的。
把鸡蛋放到不同篮子里，风险性更小。
晓
写在最后
最后，和大家说一下如果要买，怎么买，以及要注意些什么。
现在处于利率下行通道，很多客户选择把银行里的存款，放到收益更高的分红险里。
但咱们要知道，分红险和存款不一样，它比银行存款复杂得多。
如果在没了解清楚的情况下选产品，未来拿回本金可能都会有问题，更别说收益会差到几十万。这不是危言耸听，可以看晓晓这篇文章，收益差距上有清晰具体的对比。
同样存50万，有人多赚30万！2026分红险十大公司收益红黑榜丨平安、国寿、友邦、泰康、新华、阳光、太保、人保、太平…
所以，在分红险的选择上，比起自己关门研究，选一个信得过的、产品库丰富的经纪人，咱们自己选择范围更大。
业务员也会更客观中立，把产品优缺点都讲明白，带着您在充分了解的基础之上做选择，是更高效稳妥的方式。
晓晓所在的是全国连锁的保险经纪公司，我们在33个省份都有线下的分支机构，无论线上、还是线下投保，晓晓都可以支持。
我们和150多家保险公司都有合作，我可以带着您以市场全局的视角来看产品，选产品，也会帮您做好保单的架构设计，规避未来可能会出现的财产纠纷。
而且晓晓会以一个十几年在金融行业做财务经理的这个视角，和你一起分析家庭资产结构，结合您家庭的实际情况和未来规划，推荐利益最大化的方案。
通过晓晓投保的客户，晓晓会为整个家庭做细致的保单整理，纸质保单标记重点，和保单温馨提示书、就医温馨提醒等重要材料一起寄给客户。
而且晓晓都会建立一个家庭专属的服务群，如果需要做理赔、保单的变更，或者启用保单的增值服务，我都会全权协助。
未来有任何关于保险方面的问题都可以问我，晓晓提供靠得住的、长期稳定的服务，不让咱们在保险这件事情上吃亏。
如果需要这3款产品详细的资料包，链接xiaoxiaolixian1，我发给你，也可以做一对一的方案定制。
我是晓晓，喜欢读书、专注家庭资产配置和稳健理财，帮客户落地了上千万的总保费，期待和你交个朋友。
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