23 年现价就能翻倍!当前市场仅此一款增额寿

想找能替代银行长期储蓄、安全保本且长期稳健增值的金融产品，保险是为数不多的优质选择。

短期三五年的资金规划，银行储蓄更合适；但 10 年以上的长期资金，增额终身寿才是更优解。

判断增额寿收益高低，最简单直观的标准就是现金价值翻倍时间—— 翻倍越快，产品预期收益越高，对客户越有利。

目前市场在售分红型增额寿中：

趸交现价最快23 年翻倍，3 年交 24 年翻倍，5 年交 26 年翻倍。

我对比了市面上几十款产品，能达到这个翻倍速度的，目前仅存 1 款。

它就是复星保德信・星福家（朱雀版），像中英福满佳 C、恒安传世瑞盈 B 等同类高收益产品均已下架。

不少人觉得：分红险比收益没意义，都是预期收益，不算确定利益。

对此我并不认同 —— 买分红险没人不看预期分红，业务员也必然会给客户展示分红演示，既然大家都以此为参考，对比收益就有实际价值。

一款产品即便收益 100% 兑现，但预期基数很低，最终到手收益依然有限；同等分红实现率下，预期收益率越高，客户实际收益越高。

以 0 岁女孩、趸交 100 万为例，和某安分红 26（演示利率 3.5%）对比如下：

固定收益部分：

星福家朱雀第 6 年现金价值回正，某安分紅 26 第 9 年才回正；

第 20 年，朱雀现价 129 万，某安 123 万，固定收益多赚 6 万。

固收 + 分红（演示收益）：

星福家朱雀第 4 年回正，23 年实现现价翻倍；某安分紅 26 第 5 年回正，29 年才翻倍。

第 20 年，朱雀现价 184 万，某安 156 万，预期收益多赚 28 万；

持有时间越久，收益差距越明显，50 年差额最高可达 200 万。

详细计划书对比见下图。

公司实力与安全性

复星保德信为中美合资险企：中方股东是复星集团，外方为美国保德信金融集团。

最新风险综合评级 BB 级，偿付能力充足，保单安全性合规有保障。

投资实力突出：2019-2024 年平均综合投资收益率6.22%，领跑行业；

近 13 年分红实现率平均 104%，近两年虽受市场环境影响有所回落（2024 年平均 46%、2025 年平均 63%），但对比头部保司 35%-45% 的平均水平，分红兑现能力仍具备明显优势。

总结

当前市场上，采用保底 1.75%+ 分红 4.25% 设计的分红型增额寿，仅星福家朱雀在售。

长期收益极值 IRR 逼近 4%，收益表现断崖式领先同类产品，多数大型公司分红险预期收益仅在 3% 以内。

产品适合长期理财、子女财富传承、教育金规划、个人养老金储备等需求。

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