市场都在涨价,这款重疾险却把条款改松了

-第 222 篇原创-

重疾险市场，已经连续涨了5年。

预定利率下调、发病率上升，各种因素叠加，费率涨幅普遍50%以上。

更狠的是，有几家保险公司直接不卖重疾险了。

还在卖的，为了控制成本，悄悄缩减了保障内容。

价格涨了，东西少了。

但有一个产品反着来——复星联合达尔文12号。

它宣布：不涨价。条款还优化了。

先看整体结构

达尔文12号的责任分两层：基础责任（必选）+ 可选责任（按需搭配）。

基础责任：

• 重疾：120种，赔1次，100%保额（意外导致赔135%）
• 中症：30种，赔3次，每次60%保额，不分组无间隔期
• 轻症：45种，赔4次，每次30%保额，不分组无间隔期
• 重疾后轻中症继续有效
• 5种急性重疾身故，不够天数也赔
• 60岁后住院津贴
• 被保人轻中重症豁免

可选责任（6项，自由组合）：

• 顶梁柱关爱金：确诊癌症额外赔30%，一年85块
• 疾病关爱金：60岁前确诊重/中/轻症，分别额外赔80%/50%/10%
• 重疾多次赔：最多3次，每次120%保额
• 恶性肿瘤治疗津贴：癌症持续治疗，最多赔3次
• 重疾保费补偿金：缴费期内出险，退已交保费
• 身故/全残保障

下面挑几个最值得说的重点展开。

先说重点：这款产品到底"实在"在哪

1、重疾赔完，轻中症还能继续保

大多数重疾险有个隐藏规则：赔了重疾，轻症中症就作废了。

一个人得了大病之后，身体机能大幅下降，后面得轻症中症的概率其实更高。结果保障断了，等于裸奔。

达尔文12号直接把这条路堵死了——重疾赔过，轻中症照赔。不分组，没有90天间隔期，确诊就赔。

2、5种急性重疾，来不及"够天数"就身故，照样赔

去年有个3岁小朋友，流感引发暴发性心肌炎，确诊到离世只有3小时。父母买了重疾险，但条款要求心功能分级IV级且持续90天。没撑到90天，一分钱没赔到。

这件事上了热搜，最后保险公司迫于舆论才赔了。

达尔文12号把这个漏洞堵了。严重心肌炎、肺源性心脏病等5种急性重疾，如果救治无效身故，没撑到条款要求的天数——视同达标，直接赔。

这不是在做好事。这是条款本来就该有的样子。

3、意外导致重疾，多赔35%

车祸导致深度昏迷、高空坠物导致严重脑损伤、高风险运动导致瘫痪——这些因意外引发的重疾，在基础保额上额外多赔35%。

50万保额，意外重疾赔67.5万。

等于白送了一份意外重疾补充保障。

4、60岁之后住院，每天给钱

如果60岁前没得过重疾，60岁后住院，不管大病小病，每天给0.1%保额。

50万保额 = 每天500元，每年最多90天，累计最高赔50万。

这笔钱请护工、买营养品，缓解的是"重疾险没用上等于白交"的心理负担。

可选责任里，有两个东西值得单独说

顶梁柱关爱金（行业首创）

确诊癌症时，如果家里有未满18岁的孩子或年满60岁的父母，额外赔30%保额。

30岁男性，50万保额，一年只要85块。

85块，多赔15万。

这钱不用想，直接加。

重疾保费补偿金（真·免单）

缴费期内得重疾，不光后续保费不用交，之前交过的所有保费，一次性退给你。

传统产品叫"保费豁免"——只免后面的。达尔文12号叫"保费补偿"——连前面交的都退。

相当于重疾保障，白拿。

核保宽松度，是它另一个被低估的优势

多数重疾险健康告知追溯2年，达尔文12号只问1年。

具体来说：

 甲状腺/乳腺结节，BI-RADS 1-2级，直接标准体承保。 3级结节，有机会除外承保。 肺结节，单发LU-RADS 1类 / ≤4mm / 手术切除半年没复发——标准体承保。 高血压，收缩压140-159之间，智能核保可能加费10%-20%。 卵圆孔未闭≤3mm，标准体。 早产儿，孕周≥36周且体重≥2.25kg满3个月，可投保。 

简单说：体检有小异常的人，在别的地方买不到的，在这里大概率能买上。

价格怎么样？

同等责任下，比同类产品低3%-12%。重疾险缴费期通常二三十年，长期累计下来，差距很可观。

几个参考数字：

 25-35岁年轻人，保至70岁，20年交：约2,000元/年 30岁男性，50万保额，30年交，基础责任：约4,000-4,500元/年 最低门槛：5万保额，年缴671元

说个实话

达尔文12号这次升级，最打动我的不是某个单一责任。

是"不涨价+条款优化"这对组合。

市场都在涨，它不涨。理赔定义改松了。

这种操作，说明保险公司对产品有信心——条款松了但赔付率可控，说明健康告知做好了、用户筛选对了。

反过来也提醒我们：买保险要趁早，趁它还"便宜"的时候。