助贷营销乱象:从近8万条投诉,看捆绑收费、会员套路如何收割用户

2026年2—3月，国家金融监督管理总局先后约谈6家出行平台、5家头部助贷平台，将“规范营销行为”列为整改要求首位；同时专门发文，点名整治以购物分期、商城回收为幌子的诱导贷款。

监管动作密集、态度明确，让助贷行业的长期存在的营销问题成了焦点。

从公开投诉数据可见一斑。2026年一季度32万条金融消费有效投诉中，7.85万条直指“营销不规范”，占比不算最高，却藏着最贴近普通用户的权益痛点。

这些投诉不是冰冷的数字，而是一个个“被套路”的真实遭遇：会员特权承诺落空，免费试用后莫名扣费，不开通就不放款……

从引流到放款，一条完整的违规套路链，正持续侵蚀用户权益，成为助贷行业合规发展的重大阻碍。

一季度金融营销不规范投诉呈现高度集中的特征。在7.85万条有效投诉中，捆绑收费、会员套路、诱导宣传稳居前三位，成为助贷行业最普遍、最顽固的营销顽疾。

其中，捆绑收费以35349条、占比45%的规模位居首位，会员套路以24335条、占比31%紧随其后，诱导宣传以9425条、占比12.0%位列第三。

自动续费和隐藏费用虽然投诉量相对偏少，但因隐蔽性强、维权难度大，用户反感度极高。

表1：2026Q1金融营销不规范问题分类统计

数据来源：黑猫投诉，零壹智库整理分析

从平台表现看，营销违规并非均匀分布，而是呈现“小平台占比爆表、大平台总量领跑”的格局。

云开科技、臻心贷、时光分期、易得花、58好借等平台，营销违规投诉占比均超过 55%，其中云开科技更是高达71.9%，意味着每10位投诉用户中。这类平台体量不大，但套路更直接、违规更赤裸，对用户权益侵害最为直接。

需要注意的是，云开科技是极融的全资子公司，而极融与你我贷‌均隶属于‌嘉银科技‌旗下。这样看来，嘉银科技的营销违规无论是绝对还是相对体量，都较大

另一边，分期乐、小花钱包、恒小花等头部或中大型平台，虽然营销违规占比相对偏低，但凭借庞大业务量，营销违规投诉总量居高不下。尤其是分期乐，营销违规投诉量高达5814条，为全行业最高。

而对于京东金融、支付宝等综合平台，营销违规占比要小很多，分别约为7.2%和4.8%。但因用户基数巨大，违规投诉绝对量同样不容忽视。

表2：2026Q1各平台金融营销不规范投诉情况

注：取投诉量靠前的25家平台，按投诉占比降序排列，列出20家

数据来源：黑猫投诉，零壹智库整理分析

整体来看，营销违规已经形成完整套路链条：先用低息、高额度等夸张宣传吸引用户点击进入，再以提额、提通过率等特权制造焦虑，最后通过捆绑收费、会员付费完成变现。

更值得警惕的是，随着监管力度加大，平台违规手法明显升级，从过去直接强制、硬性要求，逐步转向暗示、引导、模糊承诺，违规更隐蔽、界定更困难、维权更不易。

捆绑收费:不付费不放款，强制搭售穿上“自愿”外衣

捆绑收费是当前助贷行业投诉量最高、波及范围最广的营销违规类型，也是监管多次明确禁止的行为。

平台的核心操作逻辑，是将各类收费项目与借款审批、放款流程强行绑定，把“付费”变成获得贷款的隐性前提。

在实际操作中，用户在提交借款申请的关键环节，会被平台弹窗要求开通会员、购买权益包、缴纳担保费或服务费。尽管界面上常标注“自愿选择”，但按钮设计、流程引导、话术提示都在迫使用户付费。

部分平台甚至将“取消”“跳过”按钮设置为灰色、缩小或隐藏，只突出显示“开通并继续”，对急需资金的用户形成事实上的强制。

更隐蔽的做法是，平台通过第三方机构收取担保费、咨询费、服务费等，刻意将费用与利息拆分，不纳入综合融资成本公示，以此规避利率监管。

从投诉趋势变化还能清晰看到，捆绑销售的模式在一季度出现明显转向。

1—2月的投诉更多是“不开通会员无法提交申请”“不买保险不能审批”等直白强制；进入3月后，随着监管约谈和舆论监督加强，平台开始改用软性诱导，以“开通通过率更高”“不购买可能影响审批”等话术施压，表面给用户选择权，实际仍在逼迫用户付费。

这种变形后的违规方式，更难被直接认定，也加大了治理难度。

会员套路：57%的投诉指向它，特权承诺为何总落空

会员模式早已成为助贷平台的“常规操作”，也是重要的收入来源，但操作里的“坑”，却让用户防不胜防。

平台喜欢用“特权”做诱饵，而且是用户较为关心的特权。出现较多的宣传语是“低息特权”“提额特权”“秒批特权”——“开通会员，日息低至0.01%”“会员专属提额，最高20万”“会员优先审批，10分钟到账”等。

这些话太有吸引力了，尤其是对急着用钱、征信不算太好的用户，“低息”“提额”几乎是无法拒绝的诱惑。

不少用户在投诉中反映，自身征信存在瑕疵，急于借款时看到平台“开通会员即可提高审批通过率”的宣传，便付费开通，结果申请仍被拒绝。客服仅以“审批结果由系统综合评估”回应，此前承诺的提额、提速、保过等全部落空，费用也不予退还。

这种情况在分期乐、小花钱包上较为频繁。前者主推Plus会员、乐活卡、乐花卡、快速通道Plus、买吖超市卡等，费用集中在99元、198元、298元、300-600元档位；后者主要以乐活卡、季卡、权益包、拒就赔订单等名义，收取79元、99元、198元、598元、898元等费用

更让用户气愤的是“权益缩水”。开通会员前，平台把特权说得天花乱坠，可用户开通后才发现“不一样”。

宣传的“日息0.01%”，实际借款时变成了“日息0.05%”，客服解释“0.01%是针对优质会员”；承诺的“提额20万”，实际只提了5000元，理由是“综合评估不达标”；就连“秒批”，也变成了“优先排队，但具体时间看系统”。

这些模糊的“附加条件”，开通前从来不会主动说明，都藏在密密麻麻的条款里，用户根本没精力细看。

退款难更是雪上加霜。发现权益不符后，用户想退会员费，却发现比开通时难得多。

有的平台要求“会员生效满30天才能申请退款”，有的需要“提交身份证照片、填写退款申请表”，还有的干脆让用户找第三方支付平台，互相推诿。有用户折腾了半个月，退款申请还是没通过，最后只能认栽。

 04 

诱导宣传

诱导宣传是整条违规套路链的起点，也是所有后续收割行为的源头。平台通过片面、夸大、不完整的信息吸引用户进入，再层层设置收费环节。

这类宣传的共同特点，是把最诱人的条件放大展示，把真实门槛和成本彻底隐藏。

平台最常见的做法包括：片面宣传日息极低、额度极高，却不说明适用条件；宣称“无征信要求、黑户可贷”，实际审核严格；强调零服务费、零手续费，却在放款后加收各类隐性费用；用“最高额度”“最低利率”作为宣传点，却不提示绝大多数用户无法达到该标准。

这些表述本质上都属于引人误解的宣传，利用用户信息差和急迫心理实施诱导。

更关键的是信息不透明。

平台不在首页显著位置展示真实综合年化利率，不列明全部收费项目，不清晰提示自动续费规则，不主动说明会员服务与审批结果无关。用户在未被充分告知的情况下一步步进入流程，等到发现利率过高、费用过多、权益不符时，已经完成扣费、生成账单，陷入被动。

可以说，没有前端的虚假和片面宣传，后续的捆绑收费、会员套路都难以成立，诱导宣传是整个营销乱象的根源性问题。

 05 

破局：监管收紧不可逆，合规透明才是长久之路

助贷营销乱象屡禁不止，根源在于部分平台仍将套路收费当作核心利润来源，把用户当作短期收割对象，而非长期服务客户。

但行业的底层规则正在发生根本性改变，依靠信息不透明、违规搭售、虚假宣传获利的空间正在快速收窄。

2026年3月，国家金融监督管理总局与央行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，明确要求个人贷款必须全面、真实、显著公示综合融资成本，不得拆分费用、隐性收费、强制搭售，新规将于8月1日正式实施。

这意味着，藏费用、玩套路、暗扣费的模式将被全面收紧，继续违规将面临处罚、下架甚至退出市场的后果。

对监管来说，关键是“盯住隐性违规”。现在的违规手法越来越隐蔽，从“强制”到“暗示”，从“明确虚假”到“模糊承诺”，需要更细致的规则来界定。

比如，明确“会员权益必须具体可量化”“质价相符”，不能用“可能提额”“大概率通过”这种模糊的表述；规定“免费试用必须单独勾选确认”，自动续费条款要“醒目展示”，免费期结束前必须“双重提醒”。对“暗示诱导”也要有明确标准，不能让平台用“推荐”“建议”来规避责任。

同时，技术监测也很重要，用AI扫描平台的APP界面、营销文案，及时发现隐藏的违规设计，比等到用户投诉再处理更有效。

但相比高成本的AI全量监测，更高效的方式是推行平台产品信息强制登记制度，由机构事前报备产品界面、收费明细、会员规则、营销文案等，监管据此开展前置审查与事后核验，压实平台主体责任。

对用户来说，多一点“耐心”和“警惕”非常重要。

申请贷款时，别着急点“下一步”，花几分钟看看条款，尤其是“会员权益”“自动续费”“费用说明”这些地方；遇到“免费”“0元”“低息”的宣传，多问一句“有没有附加条件”；开通服务后，记得设置账单提醒，定期查看扣款记录。

如果真的遇到套路，也别忍气吞声，保留好截图、扣款记录，及时投诉维权——你的每一次投诉，都是在推动行业变得更规范。

7.85万条投诉提醒我们，助贷行业的未来，不属于更会玩套路的平台，而属于更透明、更合规、真正尊重用户的机构。唯有放弃违规收割，回归信息透明与服务本质，行业才能行稳致远。

注：文中投诉数据均来自黑猫投诉平台

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