《货币、银行、金融市场的经济学》常识—货币

有句俗话，“钱是万能的，没有钱是万万不能的”，那大家对钱或者货币有多少认识呢？

用三个问题来考察一下大家，

第一个问题，在我国的文字中跟财富有关的字，大多以贝字旁和金字旁作为偏旁，比如财富的财，赔款的赔，赚钱的赚，白银的银，金钱的钱，像这些字都是金字旁和贝字旁，为什么我们的老祖宗在造字时候用这样一些字给财富这样一些字的附加意？

第二个问题，我们都知道黄金和白银是作为货币的一个主要媒介，但是我们国家经营货币的金融企业，就我们所说的银行，它为啥叫银行不叫金行？

第三个问题，我们每天都在使用货币，也在通过各种方式对货币进行配置，那么货币是怎么进入我们的生活中，是怎么进入流通的，这个货币是通过什么样的方式和渠道进入我们生活流通的。

回答上述问题，就需要从货币、银行，金融这三个概念出发，从底层逻辑的运行出发，了解它的内在联系和主要的运行方式，让我们对货币、银行和金融有一个全貌性的基本了解，除增强我们的金融素养，对提升大家的理财技能也会有所裨益。

什么是货币？简单说货币就是充当一般等价物的一种特殊商品。

货币的产生最早可以追溯到咱们的先民，最早的时候是没有货币的，人们在生活富足之后，有了商品，在商品有了充足的交换欲望时，最早是不需要货币的，是以物易物的一种发生。

那货币是怎么产生的，就是因为在易物方式下，它会存在一些交换效率和交换成本较高，效率较低问题。

这个也不难理解，假设你要用粮食去换一些其他生活用品，你要背着粮食去换，这个比较笨重，成本比较高，当你背着粮食去换你所需要的商品时，对方不一定需要粮食，那你的交换效率就会下降。

就在这个过程中，货币就慢慢的产生，它经过了一个漫长的过程，最终货币就会同时具备三个条件，也就是作为货币这样一个一般等价物，作为交换媒介的时候，它要具备三个特点，

第一个特点是要具有稀缺性，它不能很随意的获取，它必须具有商品的基本特征，它里边必须要凝结着一般性的人类劳动，不能是一个很容易获取到的东西物品。

第二个特点是要有可分割性，因为货币支付时必须有计量，就需要分割。

第三个特点是要具有可携带性，就是很轻便。

所以说经过这样的过程中，上述提到的第一个问题答案就出现了，我们国家最早的货币—贝壳。

我们国家是一个农耕文明，我们最早的时候，先民们就是在河南以安阳为中心这一带进行生存的，这个时候，从我们的东部，也就是齐国，当时春秋战国时期，齐国从海边过来的海盐和贝壳，它就是一种稀缺的物种，一种商品，所以它就慢慢变成一种，就作为货币出现，

另外为啥说会有铁的出现，因为我们这个农耕文明需要耕种土地，以青铜器及后来的铁器为代表的这类商品，也就成为了比较稀缺的一种资源，所以也出现一些成为了货币。

在春秋战国时期，我们的很多货币都是以铜或者铁为主要载体的，比如说赵国有铲形币，齐国的刀形币都是一些金属类的，这就解答了上述第一个问题中提到的，为什么用贝字旁和金字旁作为偏旁的字来代表财富。

因此，货币就是在这样一种条件下慢慢的产生和发展，无论是我们东方还是西方，在货币的发展过程中，慢慢都聚集到两类商品上，就是黄金和白银。这就像马克思所说的，金银天生不是货币，但货币天生是金银，这是一种自然选择的过程。

尽管历史上有很多种东西都曾经作为货币存在，但最终聚集到黄金和白银上，一直到现在，黄金白银的货币属性没有改变，

我们现在用的都是纸币也好，包括电子货币也罢，但实际上它最终的锚定物还是黄金和白银，就因为它的稀缺性和可分割性以及便于携带性。

这三个特点注定了它具有货币的最本质的一种属性，货币的产生基本上就是这样一个过程。

那接下来，货币究竟有什么职能？货币又对我们经济生活发挥什么作用？

货币主要有四个基本职能，

第一个职能能作为价值尺度，它就像一把尺子一样去衡量每一个商品，它蕴含人类劳动的凝结。通过货币可以给每一个商品标价，这就是价值。

第二个职能是财富的贮藏。能把生产的商品凝结凝聚成你的个人财富存储下来。通俗的讲，就是把所生产的东西，我们消耗不完，剩下的一些东西变化成我们的财富储藏下来，所以有储藏职能，

第三个职能是交易中介，用货币进行货物之间的交易，充当商品交换的媒介。

第四个职能国际支付，这就涉及到外贸，尤其后来的黄金和白银，作为货币以后，它可以实现国与国之间的货物贸易，所以它还具有这样一种跨国之间的一种交易的职能。

关于货币的发展，其实是大家非常关心的，大家在学习的过程中，有没有最初比较困惑，感觉到黄金白银离我们很遥远，或者说黄金白银作为货币好像感觉挺遥远，其实并不遥远。

黄金和白银作为货币的属性从来没有离开过我们，我们可以通过了一些历史事件进行还原，在1840年鸦片战争的时候，一直到1900年庚子赔款，我们都是以白银作为赔款的一种支付载体进行支付的，这个黄金和白银作为货币，一直在我们身边。

其实，我们真正使用纸币时间并不长，货币在演变过程中，有过很多制度变化，我们需要明确一个概念，货币有主币和辅币的概念，大家有机会系统学习这个货币银行学的时候，就会了解货币在黄金和白银这个使用期间，它有一种辅币，就是辅助使用。

 另外还有一个概念，叫有限法偿和无限法偿。

首先先对主币有简单的理解，所谓主币就是作为货币的主支付货币叫主币。辅币就是辅助性的货币，一般的辅币是不用黄金和白银作为材质的，一般就是用一些铜制的铜钱，或者铁制的一些材料，那么它作为辅币，它是不具备无限法偿的，

所谓无限法偿，就是可以对任何的交易进行支付，这叫无限法偿，有限法偿则是规定一个限额。这就是大家常在一些影视作品中看到的，有个电影叫《十五贯》，里面说的铜钱，它的支付就只是小额性支付，真正的大宗支付铜钱，它是受限制的，大宗的支付还是以白银，这就是我们的主币和辅币，

这就解答了上述的第二个问题，为什么我们国家的金融企业叫银行，不叫金行，

这在我们中国历朝历代，从夏商周开始，我们的文明就比较高稳，生产也是比较高级，社会商品供给也是比较充裕，所以我们在国际上一直属于比较富裕的国家，并且我们国家黄金的开采在当时的手段下，黄金的开采也不如欧洲，储存和开采都还受一定限制，并且我们国家黄金的供给量是偏小的，跟不上商品增长，就会出现货币供应不足的情况，所以我们国家一直是以白银作为主币。

实际上，在我们国家黄金是没有作为过主支付货币使用过的，因此这也就是我们为什么叫银行，而不叫金行这个观点，在我们国家确认货币是白银，所以在影视作品水浒传中都是以几两银子，就是白银作为货币的支付单元和载体的。

另外一个在货币制度演变过程中，还经历过这样一个过程，就是最早的时候是金本位。就是以黄金作为这个主支付，但主要还是以这个西方为主的以金本位制，再以后就慢慢发展成金银本位制。既有金，又有银，也就是金作为主货币，银作为辅币慢慢出现，就是这样一个过程，

再之后又经历叫金汇兑，什么叫金汇兑，你比如它总是带着这个黄金出去进行清算，尽管是便于携带，但也会有一些成本，况且也不安全，所以慢慢就形成一种汇兑，就是通过一些中介，一些媒介。

你比如我不带黄金，但我通过一些中间人，一些保人，一些有信用的人作为担保。我只是带一个支付的凭证就可以进行结算，这就是金汇兑，金汇兑出现以后。就离我们进一步要说的银行就不远了，其实银行也就逐渐产生了，刚才说的保人其实就是银行的最早的雏形。

金汇兑制之后就是金圆券，就是慢慢的以黄金作为发行准备金。就开始逐渐有了中央银行出现，就开始印纸币了，纸币的出现彻底颠覆了以黄金白银作为主支付工具的这样一个历史，接下来就进入了信用货币。

这个时期开始有了纸币，纸币的发行是以英格兰银行的成立为标志，随着后来科技的发展，网络的发展，我们现在又出现了电子货币，可能比纸币的使用范围、支付便捷度以及风险识别度会更高，以后也有待我们慢慢去体验和印证。

本文来源于郝老师培训讲座